Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое НПФ и как его выбрать для увеличения пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Что выбрать – накопительную или страховую пенсию?
Начнем с самых азов. По российским законам работодатель обязан платить в ПФР 22% размера оклада каждого своего работника. Из этой суммы 6%, составляют так называемый солидарный тариф, то есть, идут в бюджет, из которого складываются фиксированные пенсионные государственные выплаты, а 16% — на формирование личной пенсии данного работника.
- Если потенциальный пенсионер выбрал страховой вариант – все 16% остаются на его лицевом счете. О того, сколько средств на нем накопиться до конца трудовой деятельности, будет зависеть размер пенсии.
- Если выбран смешанный тариф – 10% кладется на лицевой счет в ПФР, а остальные 6% — в НПФ или УК (управляющую компанию) для формирования накопительной пенсии.
- Кроме того, накопительную часть пенсии гражданин может дополнительно увеличить самостоятельно. Например, на счет накопительной пенсии можно положить материнский капитал, или просто делать добровольные отчисления в НПФ.
- Но естественно, за счет того, что ежемесячная пенсионная выплата дробится на две части, размер страховой пенсии уменьшается. Ведь в ПФР поступает, при грубом подсчете, на треть меньше средств.
Есть два ключевых момента, отличающих страховую пенсию от накопительной:
- Накопления страховой пенсии ежегодно индексируются государством. То есть, размер страховой пенсии всегда привязан к прожиточному минимуму. Если он возрастает вдвое с момента, когда началось формирование страховой пенсии, выплата станет вдвое больше. Накопительные пенсии не индексируются. То есть, при удачном вложении, сумма прирастает. При неудачном – остается «замороженной». Грубо говоря, если вы вложили в НПФ материнский капитал в 2013 году, когда он составлял около 300 тыс. руб., в 2022 на вашем счету по прежнему лежит 300 000 рублей, хотя сам маткапитал на сегодняшний день составляет уже 450 тысяч. И в 2050 (при неудачной деятельности ПНФ) эта сумма также останется неизменной. То есть, пенсионной пользы от нее будет мало.
- С другой же стороны, если человек формирует только страховую пенсию, а затем умирает, не получив из ПФР и десятой доли того, что ему предполагалось выплатить, эти деньги «пропадают» — просто остаются в бюджете. Остаток накопительной пенсии получают наследники. По закону или по завещанию – это уже на выбор владельца накопительного пенсионного счета.
Каковы прогнозы развития программы НПФ на сегодняшний день?
На сегодняшний день просматривается стабильная тенденция расширения рынка деятельности негосударственных пенсионных фондов. Но новые реформы, проведенные в 2014 году, привели к ужесточению отношений не только между самими НПФ, но и с ГПФ. Скорее всего по этому причине в ближайшие 2-3 года на этом рынке останется только несколько наиболее крупных компаний. Они смогут позволить себе минимизировать риски, связанные с инвестированием, и при этом сохранить стабильную доходность. Поэтому, если вы сегодня определяетесь, кому перенаправить свои накопления, то отдавайте предпочтение именно крупным фондам. Более подробно узнать обо всех нюансах нововведений вы можете здесь, там же ниже приведен и рейтинг наиболее крупных устойчивых компаний по сегодняшней оценке.
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
На что обратить внимание при выборе НПФ?
Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.
- Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
- Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
- Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).
Где может храниться накопительная пенсия
В ходе первой большой пенсионной реформы, стартовавшей с 2002 года, в России появилось понятие накопительной пенсии. Работодателей обязали делить страховой взнос за наемных работников на пенсионное обеспечение на несколько частей, одна из которых шла в счет пенсионных накоплений.
В частности, на накопления отчислялись такие суммы:
- с 2002 по 2003 годы – 2% от зарплаты тех, кто старше определенного возраста (до 1966 года рождения), и 3% от зарплаты тех, кто родился в 1967-м и позже;
- в 2004 году – соответственно, по 2% и 4% от зарплаты;
- с 2005 по 2007 годы – по 4% от зарплаты, и только у тех, кто 1967 года рождения и старше;
- с 2008 по 2013 годы – по 6% от зарплаты.
Как перейти из нпф в другой нпф в 2021 году
Не расширенный, а базовый портфель инвестиций Поменять портфель инвестиций можно только до 31 декабря каждого текущего года, написав соответствующее заявление, согласно которому УК ВЭБа будет вкладывать средства только в ценные бумаги государства и эмитентов РФ. Меняем управляющую компанию Плюсы и минусы ПФР и НПФ надежность вкладов гарантируется государством; невозможна потеря лицензии или банкротство; частично компенсируется инфляция за счет индексации средств; накопления в ПФР не облагаются налогами.
Соответственно, если выбран был ПФР, то и выплата накопительной пенсии производиться будет им, а при выборе негосударственного фонда – НПФ. Формируется накопительная пенсия в результате перечислений работодателя пенсионных взносов, а также путем инвестирования накоплений.
Как выяснить размер накопительной пенсии?
Если человек прошел регистрацию в ОПС (в ПФР), он вправе выяснить величину накопительного пенсионного обеспечения следующими путями:
- Через персональный кабинет страхователя на официальном ресурсе ПФР. Для получения интересующих сведений стоит пройти регистрацию в ЕСИА или на сайте Госуслуг.
- На офсайте Госуслуг. Требуется перейти в секцию электронных услуг.
- Через ПФ. Чтобы узнать размер накоплений таким способом, необходимо прийти в территориальный орган ПФР, передать личный документ, заявление, а также свидетельство СНИЛС.
- В банковском учреждении (в случае предоставления такой услуги).
Условия перевода накопительной пенсии в НПФ Сбербанка
Согласно статистике, за каждую вложенную в НПФ Сбербанка 1000 рублей будущий пенсионер получает 500 рублей в год.
Гражданам, которые хотели бы разместить свою накопительную пенсию в Сбербанк, следует знать о следующих условиях учреждения:
- Вкладчику должно исполниться 18 лет.
- Договор может быть заключен с застрахованным в системе обязательного пенсионного страхования гражданином, и с незастрахованным и желающим застраховаться.
- В договоре будут прописаны все предоставляемые в отношении вклада гарантии.
- Процентная ставка по пенсионному вкладу назначается в соответствии с условиями договора (по сути, перевод накопительной пенсии в НПФ является вкладом).
- Для клиента открывается личный сберегательный счет, к которому привязывается социальная карта (на карту будут совершаться начисления из Пенсионного Фонда 6% страховых платежей). Проценты будут накапливаться на счете, не на карте.
Не теряйте доход, переходя из фонда в фонд!
Формируя накопительную пенсию, гражданин доверяет средства выбранному НПФ (негосударственному пенсионному фонду) или ПФР. Если его не устраивает текущий страховщик, всегда может перейти в другой НПФ, написав заявление и заключив договор. Однако, чтобы не потерять уже накопленный инвестиционный доход, необходимо делать это с умом.
Чаще чем раз в 5 лет менять страховщика не выгодно!
Раньше каждый мог менять фонд не чаще одного раза в год. Согласно действующему законодательству текущий страховщик (фонд, в котором находятся накопления гражданина) отражает (фиксирует) сумму средств пенсионных накоплений по состоянию на 31 декабря года, в котором истекает пятилетний срок с года начала формирования накоплений гражданина в этом фонде.
Соответственно, если менять фонд чаще, чем раз в пять лет (до фиксации фондом суммы, накопленной за 5 лет), деньги переводятся во вновь выбранный фонд без учета инвестиционного дохода (с потерей).
При досрочном переходе из одного фонда в другой, гражданин теряет доход за все годы нахождения в предыдущем НПФ (ПФР), которые в совокупности составили менее пяти лет.
Часто переходить из фонда в фонд невыгодно, непосредственно в форме заявления о досрочном переходе есть предупреждение о возможности потери инвестиционного дохода.
Как правильно поменять страховщика
Чтобы не потерять инвестиционный доход, недостаточно просто переходить из фонда в фонд не чаще одного раза в пять лет. Надо еще и точно знать, в какой именно год можно это сделать «досрочно» и без больших потерь накопленных средств.
Для этого надо знать год начала формирования пенсионных накоплений в текущем фонде и дату фиксации накопленных средств.
Важно отметить, что при этом реорганизация фонда не является сменой страховщика и не является точкой отсчета нового периода.
Дата первой фиксации суммы средств определена законодательно.
Для застрахованных лиц, которые находились в НПФ (ПФР) с 2011 года и ранее, первый расчет размера средств пенсионных накоплений (первая пятилетняя фиксация) был осуществлен по состоянию на 31 декабря 2015 года.
Для тех, кто пришел в НПФ или в ПФР в 2012 году, его произвели по состоянию на 31 декабря 2016 года, если в 2013 году – на 31 декабря 2017 года и т.д. Подробнее можно посмотреть в таблице ниже.
- Особенности расчета средств пенсионных накоплений,
- подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику
- по заявлениям о досрочном переходе, поданным в 2019 году
| «Если год подачи заявления …» | «То год перевода СПН …» |
«Значит дата фиксации инвест. дохода …» | За сколько лет будет потерян инвестиционный доход, если подать заявление о переходе в 2019 году | Когда подавать заявление без потери дохода |
| 2010 и ранее | 2011 и ранее |
Новое в законодательстве
На основании закона о федеральном бюджете на 2018 год на последующие 3 года взносы, производимые из бюджета на формирование накопительной части пенсии участников программы софинансирования, заморожены.
До 2020 года формирование пенсионных накопления производиться не будет. Возобновление отчислений планируется осуществить с 2020 года.
Накопленная часть, возможно, будет переименована в «индивидуальный пенсионный капитал». Накопления застрахованных, которые управляются НПФ, будут переводиться на пенсионный капитал автоматически. Суммы, накопленные «молчунами», будут конвертироваться в баллы для страховой части пенсионных выплат при условии, что в течение 2 лет после начала преобразований граждане не переводят свои накопления в НПФ.
Центробанк РФ и Минфин разработали предложение, которое предусматривает вывод накопительных взносов из ОПС, при этом солидарной системе остается 22% тарифа пенсионных взносов.
Сделать взнос по программе государственного софинансирования пенсии
Вступить в программу софинансирования накопительной пенсии сейчас невозможно. Если вы — действующий участник и в этом году еще не успели сделать взнос по ней, то сейчас — самое время. Напомним, что государство удваивает самостоятельные взносы на накопительную пенсию в размере от 2 000 до 12 000 рублей в год.
В случае, если участник не оформил выход на пенсию, то согласно условиям программы, его взнос увеличится в четыре раза. Как и прочие пенсионные накопления, средства, сформированные в рамках программы, выплачиваются при выходе на пенсию. Подробную информацию о программе можно найти в специальном разделе.
В течение следующих 10 лет после вступления в программу государство обеспечивает софинансирование добровольных взносов на будущую пенсию. Заключительным годом, в котором государство перечислит на счета участников средства в рамках программы софинансирования, станет 2026 год. Далее можно продолжать делать взносы самостоятельно, увеличивая свой пенсионный капитал.
Докупить недостающие страховые баллы или страховой стаж для пенсии
За каждый год официальной трудовой деятельности нам начисляют пенсионные баллы (коэффициенты). Количество таких коэффициентов зависит от суммы перечисленных работодателем страховых взносов в ПФР. При этом закон ограничивает максимальное количество баллов, которое можно заработать в течение одного года. В 2022 году максимум составляет 10 баллов.
Бывает так, что возраст выхода на пенсию уже достигнут, но не хватает пенсионных баллов или трудового стажа. В таком случае, их можно докупить. Для этого нужно заключить договор с ПФР и оплатить взнос.
Есть нюансы. Для расчета взносов за год существует специальная формула, в основе которой заложен минимальный размер оплаты труда (МРОТ), который в 2022 году составляет 13 890 рублей.
Размер минимального страхового взноса рассчитывается по формуле: МРОТ *22% *12 месяцев = 13 890*22%*12 = 36 669,60 рублей. Такой взнос позволит получить 1 год стажа и 1,065 баллов.
Размер максимального страхового взноса рассчитывается по формуле: 8 МРОТ*22%*12 месяцев = 8*13 890*22%*12 = 293 356,8 рублей. Такой взнос прибавит 1 год стажа и 8,52 баллов.
Однако, нельзя купить больше половины стажа. Мы уже рассказывали в статье «Пенсионный шоппинг» о том, как можно докупить недостающие баллы и стаж.
Как вернуть средства из частной компании в Пенсионный фонд России?
НПФ не всегда оправдывает ожидания вкладчика, как и не может гарантировать стабильный доход за счет инвестирования в ценные бумаги. Отсутствие гарантий и неуверенность в выполнении обязательств фондом вынуждают участников договоров ОПС возвращать накопительную часть пенсии в ПФР.
Как же вернуть накопленные средства из частного фонда в государственный? Если клиент желает выйти из частной компании, он должен:
-
Обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда РФ. Оформление выхода из негосударственной компании происходит без участия страховщика. Все данные передаются только с помощью государственного участника договора, иные финансовые структуры не имеют полномочий на перечисление взносов участника обязательного страхования пенсионных отчислений.
-
В отделении ПФР клиент должен написать заявление о переводе из НПФ в ПФР. При себе следует иметь паспорт и СНИЛС. Рекомендуется взять с собой договор ОПС, чтобы правильно указать наименование финансовой организации, в которой ранее состоял клиент.
-
После написания заявления клиенту остается ждать, когда данные будут переданы из НПФ обратно в ПФР.
Положительные и отрицательные стороны перехода из ПФР в НПФ
Анализируя ситуациюи раздумывая над проблемой, стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ, следует учесть все имеющиеся факторы. Переход из ПФР в НПФ — плюсы и минусы данной сделки.
Среди преимуществ можно назвать:
- Приумножение перечисленных средств (инвестирование денег и получение процента от прибыли);
- Сохранность активов (фонд гарантирует, что при возникновении колебаний на рынке и потерях в процессе инвестирования, перечисленный капитал останется без изменений. Фонд возмещает ущерб из своего резерва);
- Индивидуальный подход, внесение изменений в годовой инвестиционный план в соответствии с колебаниями на рынке.
Ответы на распространенные вопросы о том, как перевести накопительную часть пенсии в Сбербанк
Вопрос №1: Какими способами можно узнать о состоянии счета накопительной пенсии после перевода средств в НПФ Сбербанка?
Ответ: В данный момент информация о состоянии накопительной пенсии плохо отображается на сайте «Сбербанк-онлайн», поэтому оптимальными способами являются личное посещение Сбербанка (можно будет посмотреть интересующую информацию по терминалу или банкомату) и отправка запроса через сайт Госуслуг.
Вопрос №2: Какой процент к пенсионным накоплениям предлагает НПФ Сбербанк?
Ответ: В зависимости от индивидуально подобранной программы гражданин может рассчитывать на 1-7% годовых в дополнение к своим вложениям. Чем старше клиент, тем выше будет процент. Связано это с тем, что гражданину старшего возраста скоро выходить на пенсию.