Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Максимальная страховая сумма по ОСАГО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Повышение тарифов ОСАГО коснулось и коэффициента КВС. На него влияет возраст и опыт управления автомобилем. Раньше использовалось только четыре значения коэффициента, с 2023 года их количество было значительно увеличено.
Коэффициент возраста и стажа водителей
В прошлом множитель находился в диапазоне от 1 до 1.8. Изменения затронули водителей, которые управляют транспортным средством менее 3 лет. На сегодняшний день для таких категорий автомобилистов применяются коэффициенты 1.63 и 1.87. Точное значение зависит от возраста водителя. Больше всего повышение ОСАГО в 2023 году затронуло водителей возрастом до 21 года без опыта вождения.
А вот автомобилисты возрастом старше 59 лет стали платить меньше. В прошлом для них использовался коэффициент 1, сейчас же множитель составляет 0.93. А это на 7% дешевле.
Что это за методика и как давно она существует
Методика расчета выплат по ОСАГО появилась в 2014 году. До этого выплаты по страховке рассчитывались хаотично: страховщики пытались максимально снизить размер выплаты и сэкономить, автовладельцы, напротив, — получить больше средств, чем было положено.
Обе стороны шли на самые разные ухищрения, методики расчета компенсации менялись от страховой к страховой и зависели от коммерческой политики компаний больше, чем от цен на ремонт и на запчасти. Конечно же, такая ситуация приводила к тому, что почти каждый страховой случай приводил к судебным разбирательствам, где стороны пытались договориться о сумме выплаты по ОСАГО.
Поэтому ЦБ принял единую для всей страны методику, где четко прописал схему расчета компенсации, которая работала для любой страховой компании России вне зависимости от региона. Эксперимент удался: количество судебных разбирательств существенно снизилось, а процедура получения страховой выплаты действительно стала более простой и понятной. Но со временем стало очевидно, что старая методика требует доработок.
Какие максимальные суммы выплат по ОСАГО действуют в 2022 году
На сегодняшний день российское законодательство устанавливает такие лимиты выплат по ОСАГО:
- Компенсация ущерба, причинённого имуществу пострадавшему в ДТП. Максимальная сумма – 400 000 рублей.
- Ущерб был причинён здоровью или жизни потерпевшего – до 500 000 рублей.
- Компенсация ущерба, который причинён имуществу нескольких пострадавших. Может предоставляться всем пострадавшим. Максимальная сумма выплат – 400 000 рублей.
- Выплаты дальним родственникам умершего в дорожном инциденте для проведения похорон – до 50 000 рублей.
- Возмещение убытков, причинённых имуществу при оформлении Европротокола, – до 50 000 рублей. Страховщику нужно сообщить о происшествии в течение 5 дней.
- Компенсации лицам с близкими родственными связями для захоронения погибшего в аварии – до 475 000 рублей.
По какой формуле происходит расчет страховой премии?
Подсчитать самостоятельно стоимость полиса ОСАГО будет полезно, чтобы прикинуть необходимую сумму и уберечь себя от неожиданностей, когда стоимость рассчитает страховая компания (СК).
Справочно
С 9 января 2022 года размер страховой премии определяется по новым правилам (они содержатся в Указании Банка России от 8 декабря 2021 года № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Стоимость страховки складывается из базового тарифа и различных переменных: возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощность двигателя, использование автомобиля в качестве такси и т. п.
Формула расчета:
Т = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС.
Что такое базовая ставка
В первую очередь рассмотрим, что значит понятие «базовая ставка» в страховании. В рамках закона, базовая ставка – это фиксированная сумма, выраженная в денежном соотношении, которая применяется при расчете итоговой страховой премии по ОСАГО.
Страховые компании обязаны использовать базовую ставку, независимо от того, на какой тип транспортного средства оформляется защита и в каком регионе. Для определения показателя на законодательном уровне утверждено специальное тарифное руководство.
Важно! До 2014 года со стороны государства был фиксированный размер базовой ставки. После были внесены изменения и страховщики смогли сами принимать решение, по какому тарифу делать расчет. Конечно, страховщикам предлагали утвержденный тарифный коридор.
Сегодня каждая страховая компания сама принимает решение, с использованием максимального или минимального значения работать. Именно поэтому стоимость ОСАГО в каждой компании будет различаться.
Ответственность перед другими
С каждым годом в России становится всё больше «безаварийных» водителей. Согласно данным Российского Союза Автостраховщиков (РСА), 4 млн автовладельцев, заключивших договор ОСАГО в 3 квартале этого года, воспользовались максимальной скидкой по страховке за аккуратное передвижение на транспортных средствах. Скидки разных размеров получили в общей сложности 96,4% автовладельцев.
Для сравнения: в прошлом году самую низкую стоимость за ОСАГО заплатили 3,8 млн человек, а количество людей, которые сэкономили на страховке по КБМ, было на 4,4% меньше.
«Это значит, что безаварийные автовладельцы, которых в стране большинство, за свою аккуратную езду получают скидки на ОСАГО, — поясняет президент РСА Евгений Уфимцев. — По сравнению с аналогичным периодом прошлого года безаварийных водителей стало больше, а аварийных — меньше. Статистика показывает, что индивидуализация тарифов ОСАГО способствует тому, что водители меняют своё поведение на дорогах: они стали допускать меньше аварий. Это понятно, потому что есть экономический стимул быть аккуратными и внимательными».
Зависимость от запчастей
Средняя выплата по ОСАГО также регулярно увеличивается. По итогам 9 месяцев 2022 года она составила 74 тыс. руб. Это на 7% больше показателей прошлого года. При этом в РСА обращают внимание, что динамика средней выплаты по страховке зависит от роста цен на автозапчасти.
Рост стоимости запчастей, по словам Евгения Уфимцева, отражается в справочниках запчастей, которые регулярно обновляются. Соответственно, растут и выплаты по ОСАГО. При этом средняя стоимость ОСАГО за 9 месяцев этого года выросла всего на несколько сотен рублей и составила 6 472 руб.
Отметим, что в этом году средняя стоимость запчастей на некоторые марки автомобилей превысила планку в 50%. Автоэксперты ожидают, что они станут дешевле после того, как наладится параллельный импорт запчастей ряда иностранных производителей.
Источники информации о страховых компаниях системы ОСАГО
Новый коэффициент КО для «открытой» страховки физических лиц
Приведем сам рейтинг, в раздел А попали такие страховщики. Следует к месту прохождения техосмотра или регистрации — этот пункт нужно выбрать, если автомобиль не имеет действующей диагностической карты технического осмотра она необходима для покупки полиса ОСАГО. Следующее изменение затронуло коэффициент, который используется при расчете стоимости «открытой» страховки, то есть страховки, которая позволяет сесть за руль абсолютно любому водителю:
Зарегистрировано — данный пункт может принимать три значения.
| N п/п |
Стаж, лет \ Возраст, лет |
1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | Более 14 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 1 | 16-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | |||
| 2 | 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | ||
| 3 | 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | |
| 4 | 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 5 | 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 6 | 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 7 | 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| 8 | старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Где получить информацию о состоянии страховой компании в системе ОСАГО
ОСАГО представляет собой систему обязательного страхования, действующую в России и ряде других стран. Эта мера обеспечивает защиту транспортных средств, здоровья водителей и пассажиров после аварии, спровоцированной другим участником дорожного движения.
- 5% — для трамваев, троллейбусов и автобусов, используемых для регулярных перевозок пассажиров;
- 10% — для личных автомобилей категории B;
- 30% — для всех остальных транспортных средств.
- Повышение базового тарифа на 40% и расширение тарифного коридора до 20 п.п., таким образом повышение составило 40-60%.
- Изменение территориальных коэффициентов как в большую так и в меньшую сторону.
Увеличится ли стоимость страхового полиса в 2023 году?
Изменения ОСАГО в 2023 году коснутся не всех водителей. Тех, кто управляет легковым автомобилем, ждут расширения установленных, базовых тарифов почти на 10 процентов (как вниз, так и вверх). Общественный транспорт (маршрутные такси, троллейбусы, трамваи) также ждут изменения.
Базовые тарифы изменяться 4,9 процентов. Обратите внимание, что это изменение также ждет и компании, которые занимаются нерегулярными перевозками. Тарифы для специализированного транспорта, такси могут измениться почти на 30 процентов.
То есть, водителями легковых авто, чтобы определить страховой коридор, нужно от базовой суммы, которая определяется массой факторов, вычесть или прибавить 10 процентов. А вот таксистам нужно внести изменения на 30 процентов.
Изменения также будут связаны и другими факторами:
- если водитель имеет большой опыт, то будет действовать дополнительная скидка на автострахование в 8 процентов;
- те, кто ни разу не попадал в ДТП и ездит аккуратно, будет скидка 6 процентов;
- автострахование 2023 неопытным водителям теперь будет дороже – чем меньше стаж, тем выше стоимость.
По новым расчетам, если водитель попал в аварию за 365 дней более, чем три раза, стоимость обязательного автострахования теперь будет повышаться. Повышение будет почти в 4 раза. Если водитель ездит аккуратно и не попадает в ДТП, то можно ждать уже скидку не в 50 процентов, а в 54.
Увеличится ли стоимость полиса ОСАГО
В настоящее время объективных предпосылок для увеличения стоимости ОСАГО в 2023 году нет. Экономические прогнозы говорят, что финансовый рынок находится, и будет находиться, в стабильном состоянии. Уровень инфляции не должен превысить ожиданий. Поэтому повышать стоимость полисов ни у правительства, ни у компаний оснований нет.
Другое дело – вопрос подорожания услуги для отдельных категорий участников дорожного движения. Самые свежие новости об изменениях в ОСАГО в 2023 году касаются автострахования для такси. Подорожает ли ОСАГО для таксистов в 2023 году, обсуждают Минфин, Центробанк и участники рынка.
Страховщики предлагают поднять ставку сразу на 60%. По их словам, сегодняшние расценки не покрывают расходов из-за слишком частого участия таксистов в авариях. Согласно статистике, в ДТП участвует каждое третье такси.
У простых автолюбителей этот показатель находится на уровне 4,3%. И хотя, в 2022 году, наемным перевозчикам уже повышали стоимость полиса на 30%, этого явно недостаточно, чтобы выплат хватило на всех.
Как решится вопрос с таксистами, пока не ясно. Поэтому рассмотрим определение стоимости автостраховки, исходя из факторов, которые точно будут учитываться в 2023году.
КП — Срок страхования
Чем меньше срок страхования, тем дешевле будет стоить полис
| Срок страхования | Значение |
|---|---|
| 1 год | 1 |
| 9 месяцев | 0.95 |
| 8 месяцев | 0.9 |
| 7 месяцев | 0.8 |
| 6 месяцев | 0.7 |
| 5 месяцев | 0.65 |
| 4 месяца | 0.6 |
| 3 месяца | 0.5 |
| 2 месяца | 0.4 |
| от 16 дней до 30 дней | 0.3 |
| от 5 до 15 дней | 0.2 |
КС — коэффициент сезонности
Стандартное время заключения соглашения с СК – 1 год. КС периода включен в формулу для перерасчета цены полиса для ТС, эксплуатация которых на протяжении всего периода страхования невозможна.
Такое ограничение относится к специальным видам транспорта, предназначенным для использования в конкретное время года. Это могут быть машины для:
- уборки снега;
- работы на полях;
- полива и т. д.
Если страхуемое авто не относится к специальным видам ТС, но используется не всегда (например, только в летнее время для поездок на дачу), все равно придется оплачивать полный год эксплуатации.
Значения КС можно посмотреть в таблице
| Перион использоватения ТС | Значение КС |
|---|---|
| 3 месяца | 0,5 |
| 4 месяца | 0,6 |
| 5 месяцев | 0,65 |
| 6 месяцев | 0,7 |
| 7 месяцев | 0,8 |
| 8 месяцев | 0,9 |
| 9 месяцев | 0,95 |
| 10 месяцев | 1 |
Как получить максимальную выплату по ОСАГО
Несмотря на то, что максимальные выплаты по ОСАГО в 2023 году существенно увеличились, на руки пострадавшим попадает не вся сумма, а иногда ничтожная ее часть. Так происходит, когда страховая компания ограничивается минимальными выплатами по ОСАГО.
Как рассчитываются суммы выплат ОСАГО пострадавшимЗа основу методики расчеты сумм страховых выплат взята таблица, в которой перечислены возможные травмы при ДТП. На основании этой таблицы, страховщики рассчитывают выплату по ОСАГО.
Народный рейтинг страховщиков
Народный рейтинг основан на отзывах потребителей — многие автовладельцы не знают, где лучше оформить полис, и смотрят на оценки других водителей. Такой выбор является субъективным, поскольку не учитывает финансовые показатели.
Приведем народный рейтинг СК, где в скобках указаны положительные и отрицательные отзывы в %:
- «ВСК» (69/31)»;
- «РЕСО» (64/36)»;
- «Согласие» (65/35)»;
- «Альянс» (64/36)»;
- «Ингосстрах» (61/39)»;
- «Россгосстрах» (60/40)
- «Мегарусс» (58/42)»;
- «Наско» (60/40)»;
- «ВТБ» (56/44)»;
- «УралСиб» (58/42)»;
- «Гута» (56/44)»;
- «Альфа Страхование» (53/47)»;
- «Ренессанс» (50/50).
Черный список страховых компаний по ОСАГО
В черный список попадают те СК, которые недобросовестно выполняют свои обязательства, имеет те или иные проблемы с отчетностью, выплатой средств. В него входят:
- «Айболит»;
- «АСТО-Гарантия»;
- «Арбат»;
- «Вест-Акрас»;
- «Гармед»;
- «Генеральная СК»;
- «АСОЛЬ»;
- «Авест»;
- «АСОПО»;
- «БОРК»;
- «Генеральный Страхальянс»;
- «Горстрах»;
- «Доверие»;
- «Евро-Азиатская СК»;
- «ЖАСО-М»;
- «Гранит»;
- «ДЖЕНЕРАЛ-РЕЗЕРВ»;
- «Западно-Сибирская Транспортная СК»;
- «Инногранат»;
- «КОНДА»;
- «Континенталь»;
- «Корона»;
- «Зенит»;
- «ИМПЕРИЯ страхования»;
- «Инвестстрах-Агро»;
- «Лидер»;
- «Метрополис»;
- «Наша Надежда»;
- «Национальное качество»;
- «Ника Плюс»;
- «Пирамида»;
- «Поддержка-Гарант»;
- «Природа»;
- «ЛК-Сити»;
- «Межрегиональное Страховое Соглашение»;
- «Промышленно-страховой альянс»;
- «Росмедстрах»;
- «Рострах»;
- «РСТ»;
- «ТПСО»;
- «УНИКУМ»;
- «Урал АИЛ»;
- «Уралкооп-Полис»;
- «Руксо»;
- «Русская СК»;
- «Русский мир»;
- «РуссоБалт»;
- «РАСО»;
- «Рекон»;
- «Север Полис»;
- «СК КГ»;
- «СКМ»;
- «СОЛО РТ»;
- «Росинвест»;
- «СВОД»;
- «Северо-Западная СК»;
- «Спортстрахование»;
- «Страховое общество СНГ»;
- «Трансгарант»;
- «УРАЛРОС»;
- «Фиделити-Резерв»;
- «Финист-МК»;
- «Царица»;
- «ЭСКО».
Проблемные организации могут иметь лицензию или работать без нее, но проблемы с ними у страхователей возникают в разы чаще, чем с другими.