Новый закон о коллекторах 2023

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новый закон о коллекторах 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.

Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?

Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.

Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.

Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!

Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?

Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.

Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:

• Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
• Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.

Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.

По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.

Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .

Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:

• перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
• условия, при которых данное общение законно.

Как вести себя с коллекторами

При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:

• Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
• Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
• Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
• Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.

Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?

Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.

• Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
• Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
• Нельзя наносить ущерб имуществу должника
• Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
• Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
• Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе

Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.

Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:

• сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона.
• допускается общение только с самим должником, но не с его родными, друзьями, коллегами;
• коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);
• суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорблений или угроз, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.

Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если вежливый взыскатель караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.

Коллекторы звонят по долгу.

Если у должника имеется просроченная непогашенная задолженность, звонков от коллекторских организаций не избежать. Однако, бояться их не стоит. Это вполне «рядовая» процедура взаимодействия с коллекторами. «Сценарий» звонков обычно такой: Вам звонит работник коллекторского агентства. Согласно закону, он должен представиться: назвать фамилию, имя отчество. Также он обязательно должен указать название организации, чьи интересы представляет. Далее должнику должен быть озвучен размер имеющегося долга. В частности, коллектор может предложить варианты решения возникшего долгового спора. С добросовестными коллекторскими организациями разговор происходит подобным образом. К сожалению, не всегда телефонный разговор происходит в конструктивном русле и не на повышенных тонах. Давайте рассмотрим примеры других, «неидеальных» телефонных звонков коллекторов с должниками.

• работники коллекторских организаций звонят со «скрытых» номеров. Согласно действующему законодательству, запрещается скрывать информацию и номер телефона, с которого колллекторские агентства связываются с должником путем звонков и СМС-сообщений. Сам факт использования «скрытых» номеров говорит не только о нарушении закона коллекторами, но и о недобросовестности деятельности.

• коллекторы звонят, не представившись и не указывая организацию, которую представляют. Если звонящий отказывается предоставить такую информацию, можете смело прекращать этот телефонный разговор. Вы не обязаны сообщать какую-либо информацию лицу, личность и род деятельности которого не известен.

• в ходе разговора работники коллекторской организации просят уточнить ваши данные (к примеру, дату рождения, адрес регистрации и фактического проживания и т.п.). Должник не обязан сообщать коллектору сведения (они у них и так имеются), являющиеся предметом ваших личных персональных данных.

• коллекторы за неуплату имеющегося долга угрожают физической расправой, порчей имущества. Указанные действия являются незаконными и караются уголовной ответственностью в отношении недобросовестных работников коллекторских организаций.

• разговор переходит из конструктивного русла в угрозы и психологическое давление путем введения должника в заблуждение относительно природы долга и возможных последствий: угроза ареста счетов и карт, описание имущества, удержание средств из заработной платы, выезд «групп реагирования», запугивание уголовной ответственностью.

Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?

Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.

Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.

Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.

Как вести себя с «выбивальщиками долгов» и стоит ли их бояться

Первый способ. Запугивание должника тюрьмой. В Уголовном кодексе действительно имеется 177-я статья «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Она предусматривает наказание вплоть до двух лет лишения свободы. Но, во-первых, речь в ней идет о задолженностях крупного размера (по закону это от полутора миллионов рублей), а во-вторых, уклонение должно быть именно «злостным». Вот почему так важно не уклоняться от общения с взыскателями, а пытаться выстроить с ними диалог.

Впрочем, права и обязанности кредитора и должника прописаны в законе о потребительском кредите, принятом в конце 2021 года. Кредитор может переуступить право требования по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Возможность ввести запрет на передачу кредита коллекторам предусмотрена, но относится к индивидуальным условиям договора, которые банк и его клиент должны согласовать друг с другом.

Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?

Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.

Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:

• Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
• Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.

Стоимость кредитов может увеличиться

Предложенный депутатами проект федерального закона предусматривает безальтернативную отмену такого вида деятельности как коллекторская и повлечет её прекращение, пояснил «Эксперту» член Адвокатской палаты города Москвы Александр Иноядов. Учитывая, что перечень организаций, осуществляющих коллекторскую деятельность в качестве основного вида, включен в специальный реестр, то идентификация таких субъектов не вызовет затруднений, полагает он.

Вместе с тем, устанавливаемый запрет на ранее разрешенный вид деятельности может повлечь обращение в Конституционный суд на предмет соответствия закона Конституции, а также повлечь возникновение у государства финансовых обязательств по возмещению убытков.

Другим видом последствий, добавил Александр Иноядов, является необходимость дополнительного контроля за соблюдением запретов в указанной сфере, что не ограничивается только рассмотрением жалоб и сформирует дополнительную нагрузку не только у ФССП.

«Я сомневаюсь, что данная инициатива будет принята, — заявила “Эксперту” старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Сегодняшние коллекторы очень сильно отличаются от тех, которых мы помним по 90-м годам прошлого века. Сейчас все проблемы решаются в рамках закона – судебного или исполнительного производства. 99% коллекторов действуют абсолютно цивилизованно».

Кроме того, коллекторские агентства очень удобны для банков, особенно для крупных, констатирует юрист. Им гораздо дешевле и проще продать проблемную задолженность за какой-то небольшой процент коллекторам, чем решать проблему самостоятельно, ведь для этого придется понести издержки, которые в большинстве случаев не будут рентабельными.

Если коллекторские агентства будут упразднены, банкам придется иметь и содержать аналогичные службы самостоятельно, предположила Полина Гусятникова. Все это приведет только к одному — к увеличению стоимости кредитов для заемщиков, ведь все эти издержки финансовые организации будут закладывать в процентные ставки.

Перспективы законопроекта туманны

Любую законодательную инициативу необходимо рассматривать через призму эффективности и целесообразности, отметил в комментарии «Эксперту» адвокат, управляющий партнер Criminal Defense Firm Алексей Новиков. «Так, мне известно, что ранее, еще в ноябре 2022 года Государственная дума в первом чтении приняла законопроект об уголовной ответственности за неправомерные действия коллекторов. Он вводил в УК РФ новую статью 172.4 — “Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц”. Принятие поправок в законодательство было вызвано большим количеством жалоб на действия коллекторов», — констатировал он.

Вместе с тем, уверен Алексей Новиков, исключение коллекторской деятельности должно сопровождаться установлением нового легализованного института, направленного на выполнение тех же функций и способного компенсировать возможные потери.

Запрет работы коллекторских компаний в России — это одна из популистских политических тем наравне с вопросом о снятии моратория на смертную казнь, введения базового дохода для всех граждан или запрета ЛГБТ, уверен политолог, руководитель коммуникационной группы «Влияние» Никита Донцов. По его словам, в нужный момент парламентарии или партийные политтехнологи вспоминают про эти универсальные темы и начинают занимать общественное сознание их обсуждением, чтобы сместить акценты политической повестки.

На самом деле тема «коллекторского беспредела» сильно раздута: в 2021 году из более чем 5 миллионов жалоб в Генеральную прокуратуру жалоб на коллекторов было около 5 тысяч, то есть около 0,1% от общего объема проблем, поделился с «Экспертом» статистикой Никита Донцов.

Более того, коллекторские агентства сформировали свою нишу финансового рынка — рынок кредитных долгов, который выступает как элемент оздоровления для банковского сектора. Через него участники избавляются от некачественных активов, а значит, он нужен и важен для государства, и запрещать коллекторов бессмысленно.

Между тем, на новых территориях будет действовать мораторий на работу коллекторов до 2026 года, но это связано с тем, что регионам предстоит перейти на рельсы российского законодательства, а этот процесс займёт время, пояснил Никита Донцов.

«Законопроект о запрете деятельности коллекторских агентств вряд ли будет принят: долги по кредитам людям никто не простит, а возвращать их нужно, значит, и спрос на коллекторов будет существовать. И лучше пусть это будет легальный рынок, чем серый», — заключил эксперт.

Практически в момент публикации этой статьи телеграм-канал @banksta сообщил, что профильный комитет Госдумы одобрил законопроект, предусматривающий наказание для коллекторов до 10 лет заключения за угрозы.

Запреты и ограничения для коллекторов по закону

1. Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
2. Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
3. Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
4. Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
5. Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.

При каких условиях сотрудники агентства навещают заемщика

Согласно законодательству, коллекторы могут нанести личный визит заемщику, но не вправе войти в жилье без разрешения. Если владелец жилья против этого визита, он может не открывать дверь представителям агентства. Добросовестные агенты чаще всего наносят визит клиенту по предварительному соглашению. Без предупреждения визиты осуществляются редко, только если связаться другим способом не получается. Если от коллекторов слышны угрозы или они пытаются войти без разрешения, это нарушение законодательства. Кроме того, представители агентства не имеют права встречаться с заемщиками, которые:

• написали отказ от личного взаимодействия;
• перевели взаимодействие с коллекторским агентством на своего адвоката;
• недееспособны или ограниченно дееспособны;
• имеют инвалидность I группы;
• находятся на лечении в стационаре;
• являются банкротами.

С несовершеннолетними личная встреча также невозможна.

Похожие записи:

• Налоговый вычет за недвижимость: что, кому и сколько положено
• Какие страны выдают шенген для россиян в 2023
• Как оформить в собственность земельный участок под гаражом?