Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Суброгация по КАСКО: за все платит виновник». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В результате ДТП, в котором владельцу полиса КАСКО был причинен имущественный ущерб, складываются правовые отношения вследствие причинения вреда. Согласно пункту 1 статьи 1064 ГК РФ, вред, который причинен имуществу гражданина или организации, подлежит возмещению в полном объеме за счет лица, виновного в его причинении. Следовательно, владелец полиса КАСКО получает юридические основания требовать с виновника ДТП компенсацию либо обратиться в страховую компанию за страховой выплатой.
Регрессные иски страховой компании и право суброгации (Регресс по ОСАГО с виновника ДТП)
При суброгации право требовать возмещения убытков после ДТП переходит от пострадавшей стороны к страховщику. Владелец поврежденного автомобиля не может претендовать на компенсацию ущерба, так как она уже выполнена страховой компанией. Если для авто был оформлен полис КАСКО, автовладельцу полностью оплатят восстановительный ремонт. Далее страховая компания компенсирует связанные с этим затраты, использовав право суброгации при подаче регрессного иска. Обычно страховщики предпринимают такие меры с большой задержкой, незадолго до того, как истечет трехлетний срок давности. Чтобы увеличить сумму претензии, дополнительно страховые компании включают в список требований выплату ответчиком процентов за использование чужих денежных средств.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Как не платить регресс страховой компании?
Как не платить регресс страховой компании?
Страховщик имеет право требовать от виновной стороны ДТП выплаты регресса. Данная возможность прописана в договоре ОСАГО. Но не все водители готовы отдавать деньги из своего кармана, поэтому ищут возможность не платить регресс страховой компании.
Суброгация по КАСКО: за все платит виновник
Что бы там не говорили про тяготы автогражданки, автовладелец, оказавшись однажды виновником ДТП, испытывает «чувство глубокого удовлетворения» от наличия у себя полиса ОСАГО . Обычно водителя, причинившего вред, волнует единственный вопрос – размер нанесенного им ущерба.
Вдруг он окажется значительным, и положенных по полису ОСАГО 400 000 рублей на ремонт не хватит? Поэтому, когда выясняется, что потерпевший является счастливым обладателем страховки КАСКО (которая, конечно же, «покроет» любой ущерб), виновник облегченно вздыхает: «Повезло!»
Далее события неизбежно развиваются следующим образом. Пострадавший в аварии автовладелец, не имея к виновнику никаких претензий, обращается в свою страховую компанию и с помощью КАСКО спокойно решает все свои финансовые проблемы.
Виновник ДТП, в свою очередь, чувствует себя в полной безопасности, будучи уверенным, что разбитый из-за него автомобиль благополучно отремонтирован.
Но спустя некоторое время, может быть год или два, он внезапно получает так называемое «письмо счастья» – претензию от страховой компании потерпевшего с требованием возместить ей в порядке суброгации денежные средства, выплаченные клиенту по полису КАСКО .
Понятие «суброгация» регламентируется статьей 965 ГК РФ и означает, что страховщик после компенсации убытков автовладельцу, пострадавшему в аварии не по своей вине, имеет законное право вернуть потраченные деньги.
Денежные средства должно возместить лицо, причинившее ущерб, т.е. с виновник ДТП. Проще говоря, если в нашем примере ущерб потерпевшему составил 600 000 рублей, страховая компания выплачивает своему клиенту означенную сумму по полису КАСКО.
После этого, воспользовавшись своим правом на суброгацию, требует всю сумму с виновника ДТП. Правда, поскольку у виновника всё-таки имелась действующий полис «автогражданки», сначала последовало обращение к его страховщику. Тот возместил 400 000 рублей в рамках лимита выплаты по ОСАГО.
Но вот остальные 200 000 рублей виновнику придется компенсировать из собственных средств.
С 2011 года абсолютно все страховые компании повсеместно пользуются своим правом на суброгацию.
Поэтому любой участник дорожного движения (и водитель, и пешеход), ставший виновником ДТП, может столкнуться с необходимостью платить по счетам страховой компании.
Поэтому, нужно быть не только морально готовым к подобному развитию событий, но и примерно ориентироваться в теме. Это непременно поможет отстоять свои права и свести материальные потери к минимуму. Итак, важно понимать следующие моменты:
Прежде всего, следует знать, что срок исковой давности по суброгации составляет три года с момента ДТП.
Но при этом ни в коем случае нельзя надеяться на то, что если страховщик обратился в суд позже обозначенного срока (редко, но случается), то ему автоматически откажут в иске. Претензию страховой компании игнорировать нельзя.
Как правило, при молчании или отсутствии ответчика суд склонен удовлетворять требования страховой компании, хотя прекрасно понимает, что та нарушила сроки.
Для того чтобы страховщик получил 100-процентный отказ, необходимо заявить в суде об истечении срока исковой давности суброгации, причем сделать это до вынесения постановления.
При суброгации в КАСКО, как правило, применяется досудебный порядок разбирательства. То есть, страховщик не вызывает виновника непосредственно в суд, а для начала отправляет ему досудебную претензию, в которой предлагает возместить ущерб добровольно.
Причем делается это обычно спустя 2 – 2,5 года после происшествия, когда виновник окончательно расслабился и позабыл не только все обстоятельства, но и сам факт ДТП. Тем не менее, ему предстоит решить, насколько требуемая сумма реальна и обоснована.
Стоит ли бороться за свои права или целесообразнее попытаться, например, попросту договориться о рассрочке платежа. В этом вопросе страховщики обычно охотно идут навстречу.
Еще надо заметить, что иногда для демонстрации серьезности своих намерений бывает достаточно обратиться к юристу, который не только сумеет договориться с компанией о рассрочке, но и убедит ее «скостить» определенную сумму.
Адекватным страховщикам лишние судебные разборки со строптивыми ответчиками ни к чему, так как гораздо проще переключить свое внимание на более «перспективных» клиентов.
Нередко страховая компания, выдвигая претензию, ограничивается скромным листочком, в котором напоминает об аварии, невнятно перечисляет соответствующие статьи закона, а в заключении неожиданно резюмирует, что «задолженность перед компанией составляет энную сумму». Такое требование считается необоснованным, потому что страховщик обязан предоставить полный пакет документов, как то:
- Документы, которые подтверждают размер ущерба: акт осмотра ТС независимыми экспертами с полным описанием повреждений и фотографиями в оригинале, расчет стоимости ремонта или квитанции об его оплате.
- Документы, подтверждающие виновность в аварии: справку о ДТП, постановление об административном правонарушении или постановление суда.
- Документы, подтверждающие право на суброгацию: копия ПТС транспортного средства, копия полиса и квитанция об оплате, копия заявления страхователя о наступлении страхового случая.
- Страховщик получает право на суброгацию только после выплаты компенсации потерпевшему.
- Соответственно, размер денежной претензии к виновнику должен находиться в пределах оплаченной ранее суммы ущерба.
- Еще один важный момент: водитель, ставший виновником ДТП при исполнении служебных обязанностей, не должен платить по суброгации, эта ответственность лежит на его работодателе.
По статистике, в каждом третьем случае обращения в порядке суброгации страховые компании так или иначе пытаются завысить требуемую с виновника сумму возмещения ущерба.
Для этого они, например, предоставляют калькуляции сомнительного происхождения, которые грамотный специалист легко оспорит в досудебном разбирательстве или непосредственно в суде. Поэтому не надо без вопросов идти на поводу у страховщика.
Если есть хоть малейшие сомнения в реальности суммы ремонта, нужно тщательно проанализировать все документы, касающиеся оценки убытка, и проверить правильность всех расчетов:
- Соответствуют ли произведенные ремонтные работы повреждениям, указанным в справке о ДТП. Может обнаружатся ничем необоснованные повреждения?
- Не фигурируют ли в перечне заменяемых деталей лишние запчасти?
- Не посчитаны ли одни и те же запчасти несколько раз?
- Соответствуют ли реальности стоимость деталей/запчастей и стоимость нормо-часа и прочее.
Случается, что надеясь на юридическую и техническую некомпетентность виновника ДТП, страховые компании, выдвигая суброгационные требования, идут на прямой подлог документов.
Так, например, пострадавший автовладелец, недовольный выплатой, проводит свою независимую экспертизу, согласно которой ущерб оценивается в разы больше.
Но страховая компания, заплатив клиенту по оценочному акту своего, «карманного», эксперта, в порядке суброгации предъявляет документы от независимой экспертизы, организованной именно клиентом.
Оказавшись однажды виновником ДТП, нельзя обольщаться, что КАСКО пострадавшей стороны избавит вас от всех расходов, потому что его страховая компания оплатит стоимость ремонта вместо вас.
Если на момент аварии у вас имелся полис ОСАГО и есть подозрение, что ущерб превысит 400 000 рублей, разумнее всего взять ситуацию под свой контроль, чтобы в дальнейшем максимально обезопасить себя от завышенных требований чересчур прытких страховщиков. Для этого надо постараться:
- Поддерживать постоянную связь с потерпевшим.
- Присутствовать на всех проводимых осмотрах поврежденного авто, причем лучше всего делать это вместе со своим специалистом-оценщиком. Можно сделать копию отчета эксперта и обратиться с ней к другому оценщику, чтобы в дальнейшем иметь возможность оспорить акт осмотра потерпевшего и ходатайствовать о назначении судебной экспертизы.
- По возможности контролировать процесс составления калькуляции.
Никто не застрахован от мошенников. Если вы принимаете решение добровольно возместить пострадавшей стороне убытки, нужно обязательно взять расписку о передаче денег и отсутствии претензий.
В противном случае, может оказаться, что в дальнейшем потерпевший автовладелец получит деньги по полису КАСКО от своей СК, которая, в свою очередь, выставит вам через пару лет счет в порядке суброгации.
Таким образом, придется возмещать убытки в двойном размере.
Суброгация по КАСКО: как страховая компания взыскивает деньги с виновника ДТП, срок исковой давности, судебная практика
Как уже говорилось, сумма претензий по регрессу не может превышать размер компенсации, выплаченной страховщиком пострадавшим.
Кроме того, в общую сумму требований могут войти:
- сумма компенсации, выплаченная СК пострадавшей стороне;
- судебные расходы страховщика;
- расходы СК на проведение необходимых экспертиз;
- расходы компании на ведение страхового дела (размер определяется страховщиком).
Любая страховая компания не обрадуется факту, что наступил страховой случай с участием их клиента. Ведь это значит, что вскоре следует возмещать последствия.
Хоть зачастую компенсация в полном размере ложится на виновников. Тогда и предусмотрен регресс. Ведь по правилам страхования, выплата производится страховщиком виноватого водителя, то есть проводиться регрессивное требование.
Также стоит понимать, что правила предусматривают такие выплаты не во всех случаях. Как правило, страховые агенты предупреждают о том, когда они самостоятельно покрывают ущерб своего клиента-потерпевшего.
Суть регрессивной выплаты в том, что страховщик производит компенсацию, а после этого взыскивает эту сумму с виновника ДТП или похитителя транспортного средства, если его задержали.
Но виновников и потерпевших официально определяет суд, поэтому без его решения и разбирательства перед этим не обойтись.
У многих клиентов СК возникает вопрос о том, как поступить, если подтверждение уже есть в виде протокола ГИБДД.
Следует понимать, что в таком случае регрессивное взыскание не будет действовать, потому что требуется судебное заключение с указанием растрат на устранение последствий.
Условия выплат и их размер проводятся не по регламенту ГК РФ, а согласно условиям договора по КАСКО.
А этот документ предусматривает сумму, которая не учитывает степень износа автотранспорта, но включает цену конкретного СТО со всеми использованными дополнительными услугами.
Зато Гражданский кодекс гарантирует тот факт, что все виновники должны возмещать последствия своих неправомерных действий.
Условия регресса по КАСКО к виновнику ДТП
Автомобилист, действия которого стали причиной страхового случая, обязывается возмещать расходы для устранения материальных последствий.
Зачастую размер регрессивного иска по КАСКО минус может стать меньшим благодаря лимиту ОСАГО, но если существует разница между суммами, то она возлагается на самого виновника.
На сумму компенсации не влияет степень износа ТС, а лишь повреждения от конкретной аварии.
Если виновника признают неплатежеспособным, то есть он не может возместить расходы страховщика потерпевшего за один раз, то суд решает удерживать с него определенную часть от официальных месячных доходов. При этом закон не позволяет взыскать сумму больше, чем 50% зарплаты.
Если же на тот момент виновник выплачивает элементы или другие виды компенсаций, то удерживаться будет такая сумма, чтобы у него оставалась половина месячного дохода в любом случае.
За виновником даже после судебного решения остается право пользоваться услугами автомобильных адвокатов и подавать апелляцию для обжалования постановлений.
Согласно действующему законодательству, страховая компания виновной в ДТП стороны осуществляет выплаты по регрессивному требованию. Однако в некоторых исключительных случаях возмещение всей суммы ущерба ложится на плечи водителя. При оформлении КАСКО сотруднико страховой компании должен ознакомить вас с подробным списком таких ситуаций.
Законодательством РФ предусмотрено только несколько случаев. Первый — виновник ДТП находился под воздействием наркотических или других подобного рода веществ. Обратите внимание: это должно быть подтверждено в предусмотренном законодательстве порядке (как правило, составляется соответствующий акт). То же самое касается аварий, виновником которых является не вписанное в полис лицо или человек, не имеющий водительского удостоверения.
Окончательную сумму компенсации можно определить только с помощью подписанного договора. В большинстве случаев виновная сторона должна возместить установленную иском стоимость минус лимит выплаты по страховому полису. Обратите внимание: страховые компании не могут осуществлять выплаты без учета износа ТС. Также в договор может быть включено возмещение дополнительных расходов потерпевших.
Кто имеет право требовать регресс по КАСКО?
Как уже говорилось выше, предъявлять требования, касающиеся регресса по полису КАСКО, имеют право все страховщики, которые выплатили компенсацию по риску за виновное в ДТП лицо.
Такое требования СК может предъявить при:
- предумышленном причинении вреда пострадавшей стороне в ДТП;
- условии, если виновник уехал с места происшествия;
- нанесении вреда здоровью пострадавшему, по причине алкогольного опьянения лица, управляющего ТС;
- причинении вреда лицом, у которого отсутствует допуск к вождению ТС.
Кроме того, важно знать ниже перечисленные правила:
- Для направления заявления СК по полису КАСКО с требованием регресса сначала необходимо осуществить компенсационную выплату страхователю.
- Страховщик вправе взыскивать только выплаченный ущерб тогда, когда страхователь является пострадавшей стороной.
- Требования регресса от СК не лишает пострадавшее лицо требовать с виновника аварии возмещения причиненного вреда, то есть выплаты за все то, что не покрыла страховка.
- Виновник аварии, при рассмотрении дела по регрессу КАСКО, может оспорить размер компенсации, уплаченной СК.
Когда могут выставить регресс?
Получая полис ОСАГО, необходимо внимательно изучить раздел, в котором обсуждается возникновение регрессного права страховщика.
В каких случаях страховая компания может выставить регресс по ОСАГО? Страховая компания вправе предъявить виновнику возмещение суммы расходов в следующих случаях:
- ДТП произошло по причине алкогольного, наркотического состояния или другого опьянения на момент дорожной аварии.
- Виновный в ДТП водитель был с просроченными правами или вовсе без прав.
- Шофер управлял чужим автомобилем без доверенности на управление транспортным средством.
- У водителя грузового автомобиля просроченный талон о ТО.
- Виновник ДТП скрылся с места совершения автомобильной аварии.
- Виновник аварии не вписан в полис ОСАГО.
- ДТП случилось во время, которое не указано в полисе.
- Виновник умышленно спровоцировал ДТП или по своему замыслу был ее прямым соучастником.
Таким образом, основания для регресса по ОСАГО могут быть только в случае противозаконных действий виновника, но никак не при неумышленных и случайных причинах ДТП.
Как избежать выплаты регресса по КАСКО
К счастью, для большинства водителей, возвращать страховую сумму, выплаченную страховщиком пострадавшему лицу, приходится не всегда. Существуют следующие варианты развития событий:
- Обвиненному в ДТП удается доказать невиновность. В качестве доказательств он может предъявлять записи авто регистратора и свидетельские показания. Если столкновение с другим авто или наезд на пешехода были совершены по вине непредвиденно сложившегося обстоятельства или действий третьих лиц, требование о возмещении действительно может быть отозвано.
- Приобретен полис ДСАГО. Этот вид страхования предназначен для компенсации материальных затрат пострадавшим в ДТП гражданам в случае, если виновник аварии проявил халатность. Сумма страховки от халатности составляет 1 млн. рублей. Этой суммы в большинстве своем вполне достаточно для покрытия регресса.
- Виновное лицо управляет ТС, принадлежащим компании-нанимателю. Водитель погашает только ту сумму, которая не превышает размер его заработной платы за 1 месяц. Оставшуюся часть выплачивает работодатель.
Избежать выплат удается не всем, но как показывает судебная практика о требовании регресса по КАСКО, такой исход дела вполне возможен.
Требование о возмещении ущерба в порядке регресса
Старт процедуры регресса в отношении виновника ДТП страховая компания может инициировать на основании замены должника. Но при этом, применить эту возможность на практике страховщики могут при стечении некоторых обстоятельств и появлении соответствующих условий, иначе существование полиса ОСАГО было бы под вопросом. Ведь в таком случае клиент не мог бы использовать страховые суммы для покрытия долгов перед потерпевшим. Таким образом, регресс был бы обязательным для любой дорожной ситуации, и для всех виновников аварийного происшествия.
Чтобы предоставить отечественным автолюбителям некоторую защиту, государство обязало страховые требовать начала механизма регресса только в определенных случаях, которые являются грубым нарушением ПДД и могут привести к серьезным последствиям:
- если виновник аварии находился на момент происшествия в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, и именно это привело к тому, что по его вине произошла аварийная ситуация;
- если на момент попадания в аварию человек не имел при себе водительского удостоверения, или же его срок действия закончился. Водительские права выдаются на 10-летний срок, после чего нуждаются в продлении. Если этого не выполнить, что будет считаться, что прав у водителя попросту не имеется;
- если виновник аварии находился за рулем машины, которая ему не принадлежит, и при этом не имеет на руках доверенность на управление ТС;
- если водитель грузового транспортного средства не прошел вовремя технический осмотр и имеет на руках просроченный талон ТО;
- если виновник аварии не вписан в полис ОСАГО. Такое часто случается по вине страховой компании, когда ее сотрудники попросту забывают вписать в полис имя своего клиента. Поэтому необходимо быть особенно внимательным, ведь в случае чего, этот недостаток может негативно сказаться на самом водителе, даже несмотря на косвенную вину страховщиков;
- если виновник ДТП после аварии пытается скрыться с места происшествия;
- если человек спровоцировал аварийную ситуацию умышленно, то есть полностью осознавая последствия своего поступка.
Из всего этого можно сделать вывод, что страховая компания имеет право начать механизм регресса лишь при стечении определенных обстоятельств. Причем все они в той или иной мере связаны с грубыми нарушениями ПДД и законов страны. Поэтому, садясь за руль, необходимо проявить предельное внимание и осторожность, и стараться ни в кое мере не нарушать условия отечественного законодательства.
Срок взыскания страховой компанией страхового возмещения в порядке регресса
Порядок регресса, то есть требование страховой компании на погашении своих затрат, основывается на ст. 76 Правил ОСАГО. Как показывает практика, мало кто в состоянии дочитать правила страхования до самого конца, и потому трактуют все указанное в ней совершенно неверно, либо же вообще не подозревают о существовании подобных возможностей.
По неведомым причинам, многие автолюбители уверены, что если вы скрылись с места происшествия, или же находились за рулем «под градусом» то страховая вовсе не будет платить. На самом деле это не так. Страховая компания в любом случае выполнит свои обязательства по компенсации ущерба пострадавшим. Только вот после этого она подаст иск на виновника ДТП с целью вернуть свои средства. Но это только в том случае, если имеет место быть одно из условия, которые рассматриваются в ст. 76 Правил ОСАГО.