Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое овердрафт и как им воспользоваться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).
Как пользоваться овердрафтом
Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.
К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней. В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком. Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.
При поступлении денег на счет, банк сначала восстановит весь лимит овердрафта, спишет установленный процент, и только потом оставшуюся часть денег зачислит на счет клиента.
В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы (что означает дебет и кредит) и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.
Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму. А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.
Технический (неразрешенный) овердрафт — что это?
Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 – 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.
Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:
- Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
- Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
- Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
По сути, овердрафт — это кредит, который банк выдаёт пользователю на оплату определённых товаров или услуг. Он может быть разной формы, которая зависит от условий договора на обслуживание. Существует два основных вида овердрафта:
- Разрешённый. Это кредит, который выдаёт банк после подачи заявки и одобрения запрошенного лимита.
- Технический. Является перерасходом, возникшим без заявки клиента из-за особенностей работы платёжной системы.
Разрешённым (санкционированным) овердрафтом является функционал кредитки внутри депозитной карты. Об этом в обязательном порядке должно быть указано в договоре. В итоге, ещё при оформлении платёжного средства можно предусмотреть возникновение подобной проблемы и стараться её предотвратить. Чаще всего технический овердрафт любого вида возникает по вине не банка, а самого пользователя, который не сумел соотнести расходы с доходами.
Неразрешённый (несанкционированный) овердрафт является разновидностью кредитования, не предусмотренной в договоре банка и клиента. Следует учесть, что даже когда в договоре сказано о запрещении овердрафта, это не гарантирует того, что банком не спишется сумма, превышающая остаток на счёте. В отличие от санкционированного овердрафта, в этом случае имеется некоторая доля вероятности доказать свою правоту и отказаться от возмещения платежа.
Однако, на практике, такое наблюдается чрезвычайно редко. Об условиях неразрешённого кредитования можно спросить у менеджеров банка или ознакомиться с ними в общих правилах. По сравнению с вышеописанным вариантом, в этой ситуации ставка за пользование кредитными средствами может быть намного выше процентов обычного кредита.
В свою очередь несанкционированный овердрафт бывает:
- Предусмотренным, оговариваемым в договоре, в соответствии с которым при возникновении технического овердрафта клиент должен срочно его погасить с выплатой установленных процентов;
- Непредусмотренным, когда в договоре указано, что клиентом могут совершаться операции в пределах остатка средств на карточном счёте.
Отличие овердрафта от кредита
Кредит и овердрафт отличаются между собой по ряду специфических признаков:
- По сроку предоставления. Обычно срок овердрафта составляет от 30 до 60 дней. По договоренности с банком этот срок может составлять от полугода до года в зависимости от целей, на которые направлен заем.
- Величина суммы. Суммы кредитов могут быть достаточно велики. А суммы овердрафта обычно устанавливаются в размере, который не превышает средний месячный доход по счету клиента.
- Задолженность по овердрафту погашается сразу на момент договоренности погашения. При нехватке средств, они списываются с поступлений на счет. Кредит гасится по графику, который прилагается к кредитному договору.
- Проценты по овердрафту всегда выше, чем проценты по кредиту, но из-за небольших сумм и коротких сроков займа, этот вид кредитования для организации не очень влияет на финансовое состояние клиента. Кредитные обязательства часто достаточно обременительны для тех, кто ими связан.
- Когда овердрафт открыт, деньги, которые необходимы сверх тех, что находятся на счете, становятся доступны автоматически. Они предоставляются в пределах тех лимитов, по которым достигнута договоренность с банком. Задолженность списывается так же автоматически и сразу при первых поступлениях средств на счет.
- Рассмотрение заявок на овердрафт по сравнению с оформлением кредита составляет всего несколько дней.
Может ли банк самостоятельно подключит овердрафт
ВАЖНО! Подключение овердрафта это кредитование банковского счета, и карты потребителя, которая к нему привязана. Поэтому овердрафт может быть подключен только при наличии договора, заключенного между банком и клиентом.
Если банк без согласия владельца карты все же подключил овердрафт к карте, привязанной к банковскому счету пользователя, то данные действия необходимо обжаловать в судебном порядке. Можно обратиться с жалобой на действия банка в Управление Роспотребнадзора на территории, где проживает клиент и в Управление Центрального Банка России, а именно в Службу Банка России по защите прав потребителей.
Иногда в договоре оферты банк предусматривает подключение овердрафта в особых случаях. Поэтому при подписании договора с банком клиент должен внимательно ознакомиться с условиями договора и дать согласие или отказаться от такой услуги.
Если такая услуга была включена при оформлении зарплатного проекта работодателем и банком, держатель карты вправе самостоятельно отказаться от ее использования. Для этого необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии с использованием овердрафта по его расчетному счету.
Чем грозит несанкционированный перерасход?
Если банк утверждает, что вы совершили несанкционированный овердрафт средств в Альфа-Банке, к вам будут применено наказание, предусмотренное заключенным ДКБО при оформлении кредитной карты. Вы можете взять соглашение и посмотреть пункт «Порядок совершения операций по счету». Альфа-банк обычно прописывает там условия:
Таким образом, если вы превысили ограничения по кредитной карте, за каждый день использования суммы сверх лимита будет начисляться процент из расчета 40% годовых. Если вы просрочите установленную договором дату возврата этих средств, дополнительно к уже имеющимся санкциям присоединятся 60% годовых за несвоевременную оплату. Итого – 105% годовых за то, что вы вышли из лимита даже на несколько копеек. Выставленный через 10 лет счет может неприятно вас удивить.
В договоре может быть также указан единовременный штраф за несанкционированный перерасход, который начинается от 450 рублей в зависимости от размера овердрафта и других обстоятельств.
При любом раскладе вы обязаны вернуть деньги банку, так как это были чужие средства, и пользоваться ими без разрешения запрещено действующим законодательством РФ. Желательно возвратить долг до того, как он возрастет до неподъемных размеров или финансовое учреждение обратиться в суд.
Согласно особенностям различных платежных инструментов, практически по любому виду карт возможен технический овердрафт. То есть и по дебетовой карте он также вправе возникнуть. При недостаточном остатке клиент может уходить в минус, банк позволяет закончить выполнение операции. Но вместе с тем подключается уже мини кредит.
Кредитование такого типа не имеет какого–либо обеспечения. В связи с чем, по такому виду продукта имеется достаточно высокая стоимость. Погашение производится путем внесения денежных средств на банковскую карту или при поступлении зарплаты. Если перерасчет произошел не в связи с ошибками, то клиент оплачивает комиссию за использование продукта.
Просроченная задолженность также влияет на кредитную историю клиента, а также клиент обязуется оплатить штрафные санкции за овердрафт. Если овердрафт назначается по вине программы или сбоя, а клиент не воспользовался кредитным лимитом, то проценты за это не взимается с человека. Но для этого стоит обратиться с заявлением установленного образца в кредитное учреждение.
Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.
Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.
Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.
У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.
Преимущества и недостатки овердрафта
Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.
Преимущества:
- овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
- лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
- для получения кредита не нужен залог и поручители;
- проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
- в любой момент можно отключить услугу;
- заемные средства доступны в любое время.
Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:
- овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
- необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
- проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
- сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
- повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
- возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
- есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.
Что такое овердрафт простыми словами
Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.
Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.
При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.
Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.
При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.
Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.
Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.
Как подключить овердрафт
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.
Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
Каждая услуга обладает своими требованиями, которые необходимо выполнять, чтобы успешно ее использовать длительное время. Давайте рассмотрим условия, которые важны при овердрафте:
- Процент. Процент у данной услуги различен для каждого клиента банка. На процент, который будет установлен для вас влияет множество факторов, например, наличие других кредитных услуг, просрочек и так далее.
- График возврата. Как правило, средства в счет погашения списываются 1 раз в календарный месяц. Поэтому внимательнее относитесь к остатку по счету.
- Лимит. Прежде чем подключить его, поинтересуйтесь про лимит, который будет доступен для вас. Для физ. лиц он составляет 30-50% от начисляемой зарплаты, но для юр.лиц он составит всего примерно 10%.
- Сумма к тратам. Банк самостоятельно устанавливает лимит по тратам, но если вы его повысите, то соответственно вырастут проценты.
Что такое овердрафт по дебетовой карте
Овердрафт – кредитование банком Тинькофф расходов клиента при недостаточности средств на его счете. Воспользоваться такой услугой можно официально и случайно. В этом и заключается суть понятия «разрешенный» и «неразрешенный» овердрафт:
- Разрешенный – овердрафт, который клиент сознательно подключает к карте, ознакомившись с тарифами и условиями и предоставив банку свое согласие.
- Неразрешенный или технический овердрафт – минус, который случайно образуется на карте. Такое происходит, когда Тинькофф долго обрабатывает операцию и выставляет комиссию за нее, например, при покупке товаров в иностранной валюте за границей.
Разрешенный овердрафт может быть полезен при незапланированных покупках. Например, когда вы собираетесь приобрести товар за 2000 рублей, а на карте есть только 1750. При подключенной услуге вы уйдете в минус на 250 руб., но через некоторое время вернете долг банку и заплатите небольшую комиссию.
Вероятность технического овердрафта может возникнуть по разным причинам. Часто они возникают при пользовании картой через сторонние компании или банки, при покупках за границей, ошибках в работе контрольно-кассовой техники или автоматическом списании комиссии. Немного подробнее о причинах возникновения технического овердрафта:
| Причина | Описание |
| Сторонние банковские организации | Чаще всего любые действия, совершённые пользователем с карты через банкоматы или терминалы других банков, подразумевают списание определённой комиссии, размер которой уточняется отдельно. Но редко указывается, что списание происходит не сразу, а через какое-то время. Поэтому клиент думает, что на счету ещё есть деньги и делает покупки. Через определённое время автоматически происходит списание комиссии, и так как на счету уже нет средств, счёт получает отрицательное значение |
| Оплата покупок за границей |
При покупке товара конвертация валюты осуществляется во время оплаты. Но деньги списываются со счёта через определённый период времени, который нужен местному банку для связи с российскими кредитными организациями и координации дальнейших действий. Если клиент продолжает делать покупки, через какое-то время средства будут уже не его собственные, а заёмные |
| Сбои в работе техники | Иногда может случиться так, что с карточного счёта деньги списываются несколько раз или сумма значительно выше той, которая должна быть оплачена. Если на карте недостаточно средств, эта сумма вызовет несанкционированный овердрафт |
| Автоматические платежи | В наше время автоматические списания активно продвигаются и рекламируются. Но кроме очевидных преимуществ, у них есть неочевидные недостатки. К примеру, возможность ухода в технический овердрафт. Чаще всего, когда средств не хватает и платёж не может пройти, клиент получает уведомление банка. Но бывает и по-другому, поэтому необходимо отслеживать все финансовые операции |