Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить банковскую гарантию: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одно из основных направлений деятельности любого банка – выдавать кредиты клиентам на различных условиях. При этом риск очень высок: заемщик может просто перестать покрывать свой долг. В таком случае гарантами выплаты становятся: имущество, предложенное в залог, либо поручители. Однако сегодня существует более удобное решение – оформление банковской гарантии (БГ).
Принцип работы банковской гарантии: просто, как дважды два
Представим такую ситуацию. В детском саду необходимо провести капитальный ремонт, и одна из строительных фирм выиграла тендер. Согласно условиям сотрудничества, она должна представить гарант контракта, иными словами, официально заверить заказчика, что выполнит работы, во-первых, качественно, аккуратно и красиво, а во-вторых, точно в срок.
Как это сделать? Один из самых простых способов – перевести на счет детского садика залоговую сумму. Однако часто исполнителям просто не выгодно изымать из оборота столько денежных средств. И тогда происходит следующее: бизнес обращается в банк с просьбой выступить гарантом.
Договор заключается в том, что в случае невыполнения подрядчиком возложенных обязательств, банк выплатит сумму обеспечения детсаду. А потом потребует у стройфирмы возместить эти расходы.
Схема оформления банковской гарантии:
- 1.Строительная фирма, выигравшая тендер, обращается в банк с просьбой оформить банковскую гарантию на сумму обеспечения. Таким образом, владелец этой компании становится принципалом, а детский сад – бенефициаром. Банк, заключивший такое соглашение с клиентом, – гарантом.
- 2.По каким-либо причинам строительная фирма не смогла вовремя закончить ремонт, т.е., не выполнила свои обязательства.
- 3.Детский сад воспользовался своим правом и составил документ, требующий оплату по БГ. Гарант обязан выполнить это условие. Однако помимо самого требования, бенефициар должен приложить иные документы, согласно списку, представленному в БГ.
- 4.Собрав весь пакет документов и составив текст требования (всё в строгом соответствии с договором, заключённом с банком-гарантом), детский сад отправляет требование на соответствующую выплату по БГ.
- 5.Получив данное требование, гарант тут же уведомляет о нём принципала. В нашем случае это строительная компания.
- 6.Гарант проверяет, все ли документы прислал бенефициар, и правильно ли они составлены. Если никаких ошибок нет, банк переводит указанные средства на счёт детского сада. По закону на проверку пакета документов от бенефициара даётся до 30 дней. Практически банковские организации справляются с этой задачей примерно за 5 рабочих дней.
- гарант (в рассмотренном случае – банк, выделивший необходимые средства);
- принципал, или аппликант – компания-подрядчик, которая должна была провести ремонт;
- бенефициар – детский садик, которому требовались услуги стройфирмы.
Что получается в итоге? Ремонт в детском садике не состоялся, но при этом дошкольная организация не потеряла в средствах, ведь банк выплатил обязательства по БГ.
Теперь эти средства гарант будет требовать с принципала, и тот, согласно составленному заранее договору, обязан их вернуть. Так и работает банковская гарантия.
Договор о выдаче банковской гарантии и Гражданский кодекс
Из анализа положений главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что нет обязанности заключать договор между принципалом и гарантом.
При этом банки, которые желают более конкретно описать свои отношения с принципалом, отражают порядок взаимодействия между принципалом и гарантом в специальном договоре- договоре о выдаче банковской гарантии.
Предметом такого договора является выдача банковской гарантии.
При этом в таком договоре о выдаче банковской гарантии могут прописываются следующие условия:
-
права и обязанности банка и принципала;
-
сроки предоставления банковских гарантий;
-
основные условия, при соблюдении которых такие банковские гарантии будут выдаваться;
-
расчет вознаграждения банка;
-
возмещение понесенных расходов банка;
-
вид обеспечения договора;
-
ответственность сторон по договору;
-
порядок разрешения споров;
-
иные положения.
Договор банковской гарантии
Договор БГ представляет собой соглашение, в котором гарант берет на себя обязательство выплат в пользу госзаказчика по просьбе поставщика денежную сумму, если бенефициар предоставит в рамках договора соответствующее требование.
Оформление договора банковской гарантии допускается только в письменном виде с указанием обязательств трех его сторон. Предметом контракта о выдаче банковской гарантии является ее выпуск банком и получение им соответствующего вознаграждения от принципала.
Оригинал гарантии должен храниться у заказчика. У поставщика хранится ее скан-копия, акт приема-передачи и соглашение о выдаче.
Основанием для выдачи БГ является сам гарантийный договор. Для подтверждения выдачи необходимо, чтобы банк получил от клиента комиссионную выплату, оговоренную в тексте соглашения.
Условия банковской гарантии
Для того чтобы получить гарантию, необходимо знать условия банковской гарантии: сроки ее выдачи, размеры комиссии и прочее. Это даст понимание о том, сколько времени понадобится на оформление гарантии и какие расходы это оформление за собой повлечёт. Первым и, пожалуй, одним из важных условий выдачи гарантии является доброе имя клиента, то есть если фирма добросовестно ведёт свою финансово-хозяйственную деятельность, то ее шансы на получение кредитного документа значительно возрастают.
Гарантии используются для обеспечения выполнения государственного заказа, поэтому их сумма может доходить до 30% от стоимости контракта. Комиссия за предоставление гарантии не превышает 3%, срок получения колеблется в пределах от 3 дней до 3 недель (в зависимости от организации, в которую обратился клиент за оформлением документа).
Есть и другие условия банковской гарантии, которые необходимо учитывать:
- наименование гаранта (банк);
- наименование принципала (заёмщик);
- наименование бенефициара (кредитор);
- ссылка на договор, где оговорена необходимость выдачи гарантии;
- максимальная денежная сумма;
- срок, на который выдана гарантия;
- правила произведения платежа;
- положение, направленное на сокращение суммы выплаты.
Как и где можно купить банковскую гарантию
Основные правила по выдаче и покупке банковской гарантии отражены в § 6 главы 23 ГК РФ (статьи 368-379). В соответствии с ними, выдачу банковских гарантий может осуществляться со стороны банков или других финансово-кредитных учреждений. В некоторых случаях также можно купить гарантию не в банке, а в страховой компании.
Если банковская гарантия приобретается в банке, то можно считать, что, по сути, она является кредитным продуктом. Это приводит к тому, что клиенту потребуется собрать большое количество документов, открыть счет в банке, предоставить залог, и только через 2-3 недели он получит возможность приобрести банковскую гарантию. Но этот процесс всегда можно сократить и упростить в несколько раз, доверив получение банковской гарантии специализированной организации-оператору.
Виды банковских гарантий
Банковские гарантии могут обеспечивать разные виды обязательств. В связи с этим выделяют четыре вида банковских гарантий:
- тендерные,
- договорные,
- налоговые,
- таможенные.
Тендерные гарантии используются в закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Такая гарантия является безотзывной — это значит, что гарант не может изменить условия или отказаться выплачивать деньги бенефициару по гарантийному случаю. Гарантом в закупках может выступать только банк, одобренный Минфином.
Тендерная гарантия защищает бенефициара:
- от отказа победителя подписывать контракт;
- от неуплаты штрафов, пеней и неустоек по исполнению контракта;
- от некачественного исполнения контракта — например, когда поставленный товар портится до окончания гарантийного срока.
В связи с этим можно выделить три случая когда гарантия используется при проведении закупок по 44-ФЗ и 223-ФЗ:
- гарантия заявки участия в торгах — используется для обеспечения заявки на участие;
- гарантия исполнения контракта — используется для обеспечения исполнения контракта;
- гарантия качественного исполнения обязательств — используется для подтверждения качества товаров и работы на протяжении гарантийного срока.
В некоторых закупках гарантия не требуется.
Договорная гарантия обеспечивает исполнение обязательств поставщиком вне закупок. Она может защищать возврат аванса, исполнение обязательств или их оплату.
- Авансовая гарантия — нужна в случае, если заказчик выплачивает исполнителю аванс. Если исполнитель не выполнит условий договора, банк вернёт заказчику аванс, а потом потребует его возмещения у исполнителя.
- Гарантия исполнения обязательств — гарантирует, что товар будет поставлен, услуга оказана, работы выполнены — в зависимости от условий договора. В противном случае банк выплачивает заказчику неустойку, а потом требует её возмещения у исполнителя.
- Платёжная гарантия — если заказчик не оплатит работу исполнителя, банк выплатит нужную сумму за него, а потом потребует деньги с заказчика.
Что такое банковская гарантия
Банковская гарантия – это обязательство банка выплатить определенную сумму одной из сторон договора, если другая сторона этого договора свои обязанности не выполнит. Что-то среднее между кредитом и страховкой.
Например, чтобы участвовать в тендере или в госзакупках, исполнитель обычно должен внести определенную сумму на счет заказчика – как залог того, что после победы не откажется от проведения работ или поставки товара. Если исполнитель участвует в десятках конкурсов, денег на обеспечение всех может просто не хватить. Тогда заключается договор с банком: последний письменно обязуется внести требуемую в качестве залога сумму, если исполнитель не проведет работы или не поставит товар. Это и есть банковская гарантия. За ее предоставление банк берет комиссию в виде процентов от суммы гарантии.
Смысл банковской гарантии не только в том, чтобы возместить расходы заказчика в случае невыполнения обязательств, но и в отсечении недобросовестных подрядчиков и поставщиков. Банк проверяет платежеспособность исполнителя, его активы, и на основании этой информации принимает решение о выдаче гарантии. Для фирм-однодневок и поставщиков из различных «черных списков» это уже станет шлагбаумом.
Для исполнителя банковская гарантия – это разновидность кредита, только существенно более дешевая, поскольку живых денег компания не получает.
Банковская гарантия – это обязательство кредитной организации выплатить определенную сумму в качестве возмещения ущерба, если исполнитель нарушит условия договора с заказчиком. Последний в этой трехсторонней сделке называется бенефициаром, исполнитель – принципалом, а банк – гарантом.
Применяются банковские гарантии чаще всего в сфере госзакупок, где обеспечение исполнения контракта установлено федеральным законом №44-ФЗ. При этом законодательство устанавливает жесткие правила предоставления обязательств. Они должны исходить от рекомендованных Минфином банков, быть безотзывными и соответствовать другим требованиям, о которых мы подробно рассказали в этой статье.
В коммерческой сфере банковские гарантии тоже применяются, особенно когда дело касается тендеров крупных корпораций. Стоимость гарантии варьируется в зависимости от банка, суммы и срока действия. Обычно кредитные организации за свои услуги берут от 2 до 10% от суммы обязательства. Срок рассмотрения заявки и выдачи документа – от 3 до 20 дней, самый быстрый способ получения – в электронном виде, но и процент «серых» (не внесенных в реестр) гарантий здесь велик.
Законодательство допускает использование гарантий не только от банков, но и от других организаций – страховых компаний, МФО, КПК. Для госзакупок они не годятся, а для обычных сделок – вполне. Но стоимость таких обязательств может быть выше, чем у банков, а надежность – намного ниже.
Чтобы не попасть впросак, не потерять контракт и не попасть в реестр недобросовестных поставщиков, необходимо ориентироваться не столько на условия предоставления гарантии, сколько на надежность организации-гаранта.
Что такое существенные условия?
Под существенными условиями понимается юридическое понятие, которое обозначает условия, без которых тот или иной договор не будет считаться заключенным. То есть, стороны должны их предусмотреть в договоре и прийти к согласию. Законодательство РФ, в частности гражданский кодекс, определяют такие условия:
- Условия о предмете договора;
- Условия, которые непосредственно указаны в законодательстве и тем или иным образом относятся к различным видам договоров(цена, сроки, порядок расчета, место заключение договора, порядок разрешения проблем и так далее);
- Условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Что делать если в договоре не указан срок банковской гарантии
Срок банковской гарантии – обязательное условие в соглашении между гарантом (банком, страховой компанией или иным коммерческим лицом) и принципалом (должником по гарантируемой сделке). В его отсутствие сделка не считается заключенной. Поэтому если между должником и банком не согласован срок, то договор является недействительным. В этом случае кредитная организация не обязана платить бенефициару – но и должник имеет право не платить банку вознаграждение за то, что было предоставлено обеспечение с его стороны.
Иногда вместо конкретного срока банковской гарантии (число, месяц и год прекращения гарантирования) стороны в соглашении указывают что-то вроде: «До полного исполнения обязанностей по договору между принципалом и бенефициаром». Такой подход совершенно недопустим. Временной период, когда действует гарантирование, должен быть указан совершенно точно. В противном случае можно считать, что банк гарантии не давал.
Однако нужно учесть: в качестве временной границы допускается ссылка на событие, которое неизбежно наступит. Такой вариант по ст. 190 ГК РФ вполне допустим. Но если это событие не является неизбежным – можно считать, что время действия не согласовано.
Перечень банков, имеющих право выдавать банковские гарантии
Банковская гарантия является одним из самых распространенных способов минимизации рисков: если одна из сторон договора опасается, что другая не выполнит свои обязательства, то в качестве обеспечения она вправе запросить банковскую гарантию. По сути, это письменное обещание банка или страховой компании (гаранта) уплатить оговоренную денежную сумму заказчику товара или услуги (бенефициару) по требованию, если исполнитель или поставщик (принципал) нарушит условия договора или откажется его выполнять.
Госзакупки являются самой популярной сферой применения данного обязательства, поэтому в дальнейшем мы будем ориентироваться именно на них. Так, согласно Федеральному закону № 44-ФЗ от 5 апреля 2013 года «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее — 44-ФЗ), финансовое обеспечение необходимо как на этапе подачи заявки на конкурс, так и для заключения контракта с победителем. Таким обеспечением в большинстве случаев может выступить банковская гарантия. При этом она выгодна всем сторонам: банк получает вознаграждение за выдачу документа, бенефициар — гарантию возмещения убытков в случае невыполнения контракта принципалом, а принципал, в свою очередь, может не замораживать собственные средства на время проведения торгов и исполнения заказа.
Однако нужно отметить, что для использования гарантии в обеспечение участия в конкурсах и аукционах, проводимых по 44-ФЗ, необходимо ее строгое соответствие нормам закона. Она может быть оформлена только банком, причем не любым, а соответствующим требованиям части 3 статьи 74.1 Налогового кодекса. Так, на сегодняшний день обязательным для выдачи банковской гарантии является:
- наличие у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление операций. Кроме этого, в отношении банка не должны быть применены меры по финансовому оздоровлению;
- объем собственных средств (капитала) в размере не менее 300 млн рублей;
- кредитный рейтинг от «В-(RU)» агентства АКРА и от «ruB-» по шкале рейтингового агентства «Эксперт РА», присвоенный Банком России на дату направления информации;
- отсутствие задолженностей по банковским депозитам, размещенным за счет средств федерального бюджета;
- участие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.
Перечень кредитных организаций, соответствующих всем указанным параметрам, устанавливается Министерством финансов РФ. На 1 февраля 2019 года в него входило 204 банка. Хотя в начале 2018 года это количество достигало почти 350 кредитных организаций. Актуальный перечень банков, обладающих правом выдачи банковских гарантий, можно найти на официальном сайте Минфина России: данные обновляются от четырех до пяти раз в месяц, в список входят как федеральные, так и региональные банки.
Как выбрать банк для получения банковской гарантии
На сайте Министерства финансов РФ можно ознакомиться с полным списком всех банковских учреждений, имеющих право выдавать банковские гарантии для обеспечения исполнения контрактов и обеспечения заявок. Данные для этого реестра поставляет Центробанк РФ, и они постоянно обновляются (около пяти раз в месяц). Все присутствующие в списке банки соответствуют условиям, прописанным в частях 1 и 1.1 статьи 45 44-ФЗ.
Федеральный закон № 44, регламентирующий государственные закупки по контрактной системе, предъявляет весьма строгие требования к банкам. Поэтому их количество неуклонно сокращается. В недавнем времени их было свыше 300, а на сегодняшний момент осталось только 203. Поэтому компаниям, участвующим в тендерах и желающим получить банковскую гарантию, приходится постоянно отслеживать изменения в этом реестре: какие-то фигуранты из него исключаются, какие-то появляются вновь.
Основную массу кредитных организаций, входящих в реестр Минфина, составляют наиболее крупные банки РФ. Региональные банки тоже обязательно присутствуют.
Договор о выдаче банковской гарантии
Анализ положений гл. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации показывает, что необязательно заключать отдельный договор между принципалом и гарантом.
Однако те банки, которые хотят более точно прописать свои отношения с принципалом, включают такие положения или в какие-то свои общие условия, или иногда в специальный договор, который может называется договором о выдаче банковской гарантии.
Предметом такого договора является выдача банковской гарантии / банковских гарантий. Несмотря на то что договор о выдаче банковской гарантии прямо не прописан в Гражданском кодексе Российской Федерации, его заключение возможно в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая разрешает заключать договоры как предусмотренные, так и не предусмотренные законом или иными правовыми актами.
В договоре о выдаче банковской гарантии могут прописываются следующие условия: права и обязанности банка и принципала, сроки предоставления банковских гарантий, основные условия, на которых такие банковские гарантии будут выдаваться, положения о комиссиях и вознаграждении банка, возмещение расходов банка, гарантии и заверения принципала, необходимое обеспечение договора, ответственность сторон по договору, применимое право, порядок разрешения споров и иные положения.
Суть документа и его механизм работы
Суть оформления и выдачи договора заключается в следующем:
- гарантийное обеспечение по выплатам;
- подтверждение со стороны банка, что исполнитель сделки является платежеспособным;
- инструмент финансового влияния;
- исполнение всех гарантийных обязательств, прописанных и согласованных в документе;
- дополнительная мера защиты от недобросовестных учреждений и лиц, исполняющих государственный контракт;
- гарантия выполнения любых услуг или оказываемых работ в соответствии с требованиями контракта без нарушения сроков;
- полная защита интересов заказчика;
- налаживание отношений государственных организаций с частными компаниями.
Сроки и принципы действия гарантии
Договор вступает в силу с момента его подписания всеми сторонами сделки, если иное не предусмотрено в тексте контракта. Сроки действия превышают временные границы договоров подряда, купли-продажи, поставок, для финансового обеспечения которых была получена банковская гарантия. Окончание договора предусмотрено в таких случаях:
- закончен срок действия договора;
- бенефициар получил всю оговоренную договором сумму;
- выгодополучатель отказался от своих договорных прав и вернул гарантию банку.
Банковские гарантии действуют по таким принципам:
- кредитором является бенефициар, принципал – заемщиком;
- финансовые средства передаются принципалу;
- реверсивность, срочность и платность взаимообразна для обеих сторон сделки;
- гарантия банка дает возможность принципалу вовремя исполнить свои кредитные обязательства;
- размер оплаты банку фиксируется в договоре;
- при невозможности выполнения заемщиком-принципалом кредитной договоренности за него это делает банк в размерах, определенных договором, и на основании письменных запросов бенефициара;
- принципал в любом случае обязан вернуть банку суммы, перечисленные им бенефициару.
Что такое банковская гарантия простыми словами
Банковская гарантия — это письменное обязательство банка оплатить сумму контракта, если должник ненадлежащим образом исполнит свои обязательства.
Простыми словами это определение выглядит так: если компания А предоставила оборудование компании Б в кредит, то в случае, если Б не сможет рассчитаться с А, денежные средства за своего клиента переведет банк-гарант.
Суть банковской гарантии заключается в предоставлении поставщику уверенности в том, что он получит собственные деньги.
К юридическому лицу, которое оформляет банковскую гарантию, предъявляются жесткие требования. Стоимость такой услуги рассчитывается индивидуально, в процентах годовых, зависящих от рисков, которые возьмет на себя гарант.
В банковской терминологии есть специальное обозначение сторон сделки, связанной с получением гарантии:
- Гарант — кредитная организация, которая предоставляет гарантию.
- Принципал — должник, который оформляет банковскую гарантию.
- Бенефициар — кредитор, с которым заключается договор. В его пользу оформляется гарантия.