Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Владельцев ипотечных квартир хотят защитить от взысканий». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Закон о списании долгов довольно жёстко подходит к банкротству с ипотекой. Недвижимость, которой владеет должник на правах собственности, должна быть включена в конкурсную массу и продана с торгов, а вырученные средства — направлены на погашение задолженности перед кредиторами. Исключение составляет только единственное жильё, если оно не находится в залоге. Поскольку ипотека — это разновидность залога, при банкротстве ипотечную квартиру сохранить не получится, и она уйдёт с молотка.
Ипотека при банкротстве физического лица: как это было
|
Согласно закону, одним из последствий признания гражданина банкротом является отчуждение жилой недвижимости, находящейся в ипотеке (залоге). Даже если он исправно выплачивает ипотечный кредит. |
Что грозит, если не платить кредиты, но платить ипотеку
Заемщик по ипотеке может одновременно иметь обязательства по потребительским кредитам, по автокредиту, по кредитным картам, по займам в МФО. Договоры могут быть заключены с одним или сразу с несколькими банками. Это может повлиять на процесс взыскания, особенно если просрочка возникла не по всем кредитным договорам.
Банки не могут произвольно объединять обязательства по разным договорам. При возникновении просрочки ее будут взыскивать по каждому кредиту отдельно, даже если они все оформлены в одном банке. Заемщик может сам условно объединить свои кредиты в один, если пройдет рефинансирование.
Заемщик в сложной финансовой ситуации может оказаться не в состоянии платить сразу по всем кредитам. В этом случае придется делать выбор, по какому договору вносить платежи в приоритетном порядке.
Скорее всего, выбор будет сделан в пользу ипотеки, чтобы квартиру не забрали за долги. Правда, не платить потребительски кредит или долг по карте и платить залоговый кредит, то есть ипотеку – не тот путь, который однозначно спасет ипотечное жилье.
Банк забирает ипотечную квартиру: причины
Каждый гражданин, который берет в банке ипотеку, должен учитывать: финансовая организация действительно вправе выселить из жилья. Наиболее распространенная причина, приводящая к такой неприятности – просроченные ипотечные платежи. В таких случаях не принимаются во внимание ни статус жилья (оно может быть единственным), ни наличие в квартире прописанных людей.
Если ипотека погашена не полностью, банк имеет право потребовать взятое в кредит жилье назад. Финансовые организации идут на такие меры в следующих случаях:
- не выполняются условия договора, например, если квартира, оформленная в ипотеку, оказалась заложенной;
- не выполняются правила, касающиеся ремонта квартиры;
- жилье по вине владельца пришло в непригодное для проживания состояние;
- владелец продает квартиру, не поставив в известность финансовую организацию;
- заемщик допускал просрочки в течение трех месяцев чаще, чем три раза в год.
Когда банк вправе требовать продажи ипотечной квартиры
Право взыскания недвижимости, состоящей под ипотечным залогом, принадлежит банку-кредитору согласно статьи 50 закона за №306-ФЗ. Однако запускать процесс ареста и продажи квартиры для досрочного погашения задолженности перед банковской организацией возможно лишь на определенных данным законом условиях:
- заемщик не исполняет либо не надлежаще исполняет свои обязательства по выплатам (ст.50 п.1);
- заемщик утаил на момент регистрации договора наличие прав третьих лиц на ипотечную (залоговую) квартиру (ст.12);
- заемщик не обеспечивает должный образом сохранности состояния ипотечной квартиры (ст.35);
- заемщик подарил, продал, обменял или внес в форме имущественного вклада залоговую (ипотечную) квартиру без договоренности с банка-кредитором (ст.39);
- состоящая в ипотечном обременении квартира принудительно изъята госорганами с предоставлением другой недвижимости (она становится предметом залога) или финансовой компенсации (ст.41).
Если ипотечная квартира подпадает под арест третьих лиц
К примеру, заемщик ипотеки берет другой кредит (например, потребительский) под залог квартиры и не выполняет платежей в пользу нового кредитора. Последний обращается в суд, принимающий такую недвижимость для обеспечения требований нового кредитора – выносится запрет передачи прав собственности.
Но, поскольку квартира и так находится в залоге, ипотечный банк имеет приоритетное право на нее, как на объект обеспечения ипотечного договора. Кредитор ипотеки обращается в арбитражным судом и оспаривает вынесенное по обращению третьего лица постановление об аресте квартиры в соответствии с законом за №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Т.е. интересы третьих лиц в отношении ипотечного жилья судом с большой вероятностью учтены не будут.
Может ли банк отобрать квартиру за неуплату кредита
Сегодня российские банки то и дело сталкиваются с неспособностью заемщиков выплатить долги по кредитам. Начинаются требования, судебные тяжбы, судебные приставы конфискуют имущество в счет оплаты долга. Многих интересует, а могут ли банки забрать квартиру за неуплату кредита? На вопрос мы ответим в этой статье.
Поясним, что сами банки вообще не имеют право что-либо отбирать у должников, арест на имущество и обращение его на уплату долга может быть осуществлен только по решению суда. Но даже в случае положительного для кредитора решения, есть установленные законом ограничения, не позволяющие отобрать квартиру. Перечислим ситуации, когда забрать жилье нельзя:
- Если квартира – это единственное жилье заемщика. В случае, когда у должника есть еще жилая недвижимость, отобрать ее в счет погашения долга можно;
- Если имеет место явная несоразмерность задолженности, когда, например, долг равен полмиллиона, а квартира стоит в шесть раз больше, в этом случае за неуплату квартиру не отберут;
- В единственном случае банк имеет бесспорное право отобрать квартиру за просрочку – если она является предметом залога по кредитному договору.
Как банк отбирает квартиру за неуплату ипотеки?
Вы можете оказаться на улице, даже если ипотечная квартира — единственное жилье. В случае залогового кредита конституционная гарантия права на жилище не работает.
По Закону об ипотеке банк имеет право разорвать договор при неуплате ежемесячных платежей на протяжении трех месяцев. А также если сроки нарушены более трех раз за год.
Для того, чтобы забрать квартиру, банку достаточно доказать два факта:
— он предоставил вам кредит,
— вы нарушили договорные обязательства.
Кредитор уведомляет должника о своих действиях за месяц. Вы можете пойти на сотрудничество и договориться с банком в досудебном порядке. Или выбрать судебный процесс, тогда квартира выставляется на торги по решению суда. Решение конфликта в суде хорошо тем, что он может дать отсрочку по взысканию на срок до одного года.
Цена продажи квартиры определяется на торгах или является результатом договоренности двух сторон. Средства от продажи пойдут на покрытие долга и сопутствующих издержек.
Как сохранить ипотечное жилье, если есть долги
Еще раз необходимо напомнить заемщику, что забрать ипотечное жилье можно лишь по решению суда. Поэтому не стоит впадать в панику, если банк или коллекторы угрожают забрать квартиру.
Очень часто, выселяют за долги по ипотеке за невыполнение обязательств по кредиту.
Если денег на погашение кредита у заемщика нет, то долг по ипотеке возьмут только квартирой.
Какой бы трудной не была ситуация по задолженности, заемщики пытаются сохранить свою квартиру всеми доступными им приемами. На суде они говорят о самых разнообразных моментах, возражая против отчуждения квартиры. Заемщики ссылаются на потерю основного места работы, кризис, уменьшение заработной платы.
Иногда кредитные организации ведут себя неправомерно, многие банки не идут на соглашение с должником.
Суд в большинстве случаев встает на сторону должника, если тот потерял работу, но при этом не отказывался от исполнения своих обязательств, а искал варианты для урегулирования отношений с кредитной организацией.
При возникновении проблем с оплатой кредита не стоит скрываться от заимодавца. Наоборот, надо своевременно сообщить банку о возможных проблемах, попросить рассрочку или реструктуризацию долга. Даже если кредитор не хочет идти на уступки, это послужит доказательством добросовестности должника в судебном разбирательстве.
Банк забрал квартиру по ипотеке
На сегодняшний день в законе «Об ипотеке» сказано, что квартира, являющаяся залогом по ипотеке, продается на торгах. Здесь речь идет о погашении задолженности, как через суд, так и без него.
По теории, передать жилье банку можно в любое время. Банк, являясь собственником, может выполнять с недвижимостью любые действия. Заемщик также имеет право передать жилье кредитору. Для этого должно быть заключено соглашение между заемщиком и кредитором.
При продаже квартиры на торгах, кредитная организация несет определенные убытки. Банкам выгоднее вернуть залоговую недвижимость в собственность. В этой ситуации выигрывают все: и банк и заемщик. Если объем денежных средств, полученных от реализации квартиры, будет больше, чем величина долга, то разницу, на основании законодательства, вернуть заемщику. В этой ситуации банк забирает квартиру по ипотеке, а оставшийся долг не взыскивается.
Если забрали квартиру по ипотеке, долг остался, это говорит о том, что-либо квартира на торгах была продана за меньшую сумму, и ее не хватило на погашение задолженности, либо сумма ипотеки вместе с пенями больше, чем объем вырученных на аукционе за недвижимость средств.
Могут ли ипотечную квпртиру забрать за другие долги
Не всем удается точно спрогнозировать свое финансовое положение и заранее подготовиться к трудностям. Особенно тяжело в такой ситуации приходится ипотечным заемщикам. У них квартиру забирают за долги по ипотеке. Сегодня расскажем, как происходит эта болезненная процедура, можно ли ее избежать и что стоит предпринять гражданам? Ситуации, когда квартиру забирают за долги по ипотеке, происходят повсеместно. Например, в Воронежской области заемщица не смогла выплатить по ипотечному кредиту более 1 млн рублей. Банк обратился в суд, выиграл дело. Ипотечную квартиру арестовали и продали с торгов за 1,1 млн рублей. Долг был погашен, исполнительное производство завершено. Можно сказать, что заемщице повезло, поскольку некоторые граждане остаются еще должны банку даже после потери ипотечной квартиры. Так, в Саратовской области после реализации квартиры жительница должна еще выплатить банку 100 тыс.
Может ли банк за долги арестовать ипотечную квартиру и продать ее
Взаимоотношения между владельцем ипотечной квартиры и банковской организацией, предоставившей кредит на приобретение недвижимости, регламентируются федеральным законом «Об ипотеке» за №306-ФЗ. Этот нормативный акт определяет условия, позволяющие и не позволяющие организации, кредитовавшей заемщика ипотеки, требовать удовлетворения своих прав путем изъятия и реализации залоговой недвижимости должника.
- заемщик не исполняет либо не надлежаще исполняет свои обязательства по выплатам (ст.50 п.1);
- заемщик утаил на момент регистрации договора наличие прав третьих лиц на ипотечную (залоговую) квартиру (ст.12);
- заемщик не обеспечивает должный образом сохранности состояния ипотечной квартиры (ст.35);
- заемщик подарил, продал, обменял или внес в форме имущественного вклада залоговую (ипотечную) квартиру без договоренности с банка-кредитором (ст.39);
- состоящая в ипотечном обременении квартира принудительно изъята госорганами с предоставлением другой недвижимости (она становится предметом залога) или финансовой компенсации (ст.41).
Могут ли забрать квартиру за долги или неуплату кредита, даже если она
Например, в Северо-Западном кадастровом районе Москвы максимальное значение удельного показателя кадастровой стоимости составляет 261 823 рубля за квадратный метр. В Новосибирске этот показатель 77 931 рубль за кв. м. Судебные приставы получат право запрещать должнику прописывать в квартиру кого-либо кроме несовершеннолетних детей: для того, чтобы должник не увеличил искусственным путем численность семьи и тем самым сберег излишки площади.
Можно. Но состав семьи в любом случае будет определять суд. По умолчанию, семьей считаются папа, мама и их дети. Если с вами живёт престарелая бабушка или брат жены, их тоже могут признать членами семьи. Для этого у них также не должно быть другого жилья, кроме того, они должны вести с должником совместное хозяйство. Если родственник не прописан, а живёт с вами, например, по договору аренды – он не будет считаться членом вашей семьи.
Могут ли выселить за долги по ипотеке?
Выселить из ипотечного жилья на сегодня является очень распространенным явлением. В практике судов частой причиной выселения из жилья становится продолжительная неуплата по кредитному долгу. Жилье, если имеются задолженности, будет изъято, и банк продаст квартиру за долги по ипотеке. Процесс выселения из ипотечного жилья состоит из трех этапов:
- Наличие просрочки по платежам за ипотечную квартиру, на основании договора, объектом залога служит купленное жилье;
- Банк подал исковое заявление в суд о взыскании долга по кредиту и обращает взыскание на залоговое имущество;
- Суд вынес вердикт об удовлетворении иска и определил способ продажи залоговой квартиры. Обычно это общественные торги.
Если, изъятое жилье не было продано с торгов, то оно отдается в собственность кредитной организации, которая может распоряжаться им как ему захочется. Если недвижимость будет реализована, то право собственности оформляется на победителя торгов. В соответствии со статьей 78 Федерального Закона « 102 «Об ипотеке», заявление банком о взыскании заложенного имущества, а также, его продажа, являются основанием для выселения заемщика и членов его семьи из ипотечной квартиры. В ходе разбирательства, суд принимает во внимание такие моменты, как:
- Заемщик не уклонялся от выполнения требований кредитного договора;
- Должник лишился постоянного места работы;
- Заемщик пытался решить проблемы в досудебном порядке, т.е. просил у банка рассрочки или отсрочки по оплате ипотеки.
Что делать, если банк забирает квартиру за долги по ипотеке?
Сначала необходимо обратиться за помощью к квалифицированному юристу и пояснить сложившееся положение. Мало людей, которые намеренно перестают оплачивать проценты по кредиту и погашать основную задолженность, чаще всего причиной этого являются серьезные проблемы с материальным положением.
Если не упускать никаких нюансов и грамотно подготовить необходимый пакет документов, то реализации квартиры и выселения можно избежать.
Необходимо также знать несколько моментов, которые помогут гражданину не остаться на улице:
- По закону банк не имеет права просто выселить на улицу из ипотечного жилья семейство с детьми, если не предоставит им другое жилище и не получит согласие от органов опеки;
- Можно оспорить оценку квартиры в суде. Если большая часть задолженности оплачена, а квартира резко потеряла в стоимости, о на нее лучше всего найти приобретателя;
- Возможности банка не безграничны, в тяжбы в суде могут длиться несколько лет. Во время судебного разбирательства банк может принять решение, что выиграть дело просто так у него не получится. В этой ситуации он может пойти на мировое соглашение и предложить заемщику более выгодные условия для погашения задолженности.
Может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту
Вместе с тем, указанное выше правило носило безусловный характер только до последнего времени, пока Верховным Судом не было принято Постановление Пленума № 50 от 15 ноября 2015 года. Это решение признало правомочными действия приставов по наложению ареста на единственное жилье должника и установлению ограничений по распоряжению, если такие действия призваны воспрепятствовать попыткам должника распорядиться этим имуществом в ущерб взыскателю и его интересам. Фактически это значит, что арестовать единственную квартиру все-таки могут, при этом она будет находиться под обременением, пока должник не рассчитается с кредитом. В качестве обременения возможен запрет не только на совершение сделок с арестованным имуществом, но и на регистрацию в квартире и вселение каких-либо лиц в период действия ограничений. В результате за заемщиком-должником может сохраниться только право проживания и пользования жильем.