Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ДСАГО — что такое ДГО страхование? Страховая сумма . Как расширить ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО. При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.
Кому и для чего нужна данная программа?
Рекомендуется покупать данную страховку начинающим водителям, которые имеют недостаточно опыта вождения и чувствуют себя за рулем неуверенно. Людям, проживающим в крупных городах с оживленным движением и при регулярных поездках по скоростным трассам также будет полезно приобрести ДСАГО.
Автогражданская ответственность страхования просто незаменима в том случае, когда вы являетесь виновником дорожно-транспортного происшествия, и сумма страхового возмещения составила более 400 тысяч. Получается, что такой вариант страхования обеспечивает более надежную защиту автогражданской ответственности, чем обязательная автогражданка.
Зная, что такое ДГО в совокупности с ОСАГО и как оно работает, используя данные продукты, вы будете максимально защищены при ДТП.
Что такое ДГО в ОСАГО и страховая сумма ДГО?
Добровольное страхование автогражданской ответственности (или ДГО) — одна из разновидностей страхования автомобиля.
У большинства автовладельцев страхование автомобиля в первую очередь ассоциируется с «автогражданкой». Но при ОСАГО предметом страхования является ответственность водителя.
При добровольном страховании — автомобиль как имущество.
ОСАГО – это основной вид страхования, который возмещает расходы потерпевшему при совершении ДТП. Все, что не входит в полис «автогражданки», приходится страховать отдельно. Страховые компании предлагают целый ряд услуг по страхованию автомобилей:
- КАСКО;
- добровольное страхование автогражданской ответственности;
- защита от угона или ущерба (частичное КАСКО);
- страхование от несчастного случая;
- страховка дополнительного оборудования;
- международное страхование.
Виды автомобильных страховок
Выделяют два вида автострахования – обязательное и добровольное. Если первый вариант предусматривает только один вид защиты – обязательное страхование автогражданской ответственности (страховка ОСАГО), то второй предоставляет выбор автомобилисту.
Самым популярным способом добровольной защиты авто является КАСКО. Это комплексное страхование, направленное на покрытие не только ущерба при ДТП, но и от повреждений (например, падения на машину дерева, съезда в кювет и т. д.) угона, полной гибели транспортного средства. Страховая сумма по КАСКО обычно приравнивается к рыночной стоимости автомобиля. Особенностью такой защиты является ее высокая цена.
Другими примерами добровольного автострахования в 2020 году выступают:
- защита от несчастного случая в рамках полиса КАСКО, когда к покрываемым рискам добавляется также ущерб жизни и здоровью;
- “Зеленая карта“;
- ДСАГО.
Данный тип защиты только начинает набирать популярность в России, поэтому многие водители задаются вопросом: “ДоСАГО – что это такое, и как работает эта страховка?” По сути, это расширенная версия полиса ОСАГО. Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев предусматривает защиту ответственности собственника автомобиля перед третьими лицами, имуществу или здоровью которых был причинен ущерб. Компенсационную выплату по полису ДСАГО получают третьи лица.
Для того чтобы стало более понятно, что собой представляет эта программа, необходимо узнать правила ДСАГО:
- оно необязательное, осуществляется исключительно на добровольной основе;
- возможно только при наличии обязательной автогражданки, при этом их сроки действия должны быть равными;
- субъектом страхования является автогражданская ответственность страхователя;
- объектом выступает застрахованное транспортное средство;
- тарифы на ДГО не контролируются на законодательном уровне и исчисляются каждой страховой организацией в индивидуальном порядке;
- ДАГО вступает в действие только после исчерпания лимита по автогражданке (400 тыс. р.), до этого момента вы не сможете воспользоваться привилегиями добровольного страхования;
- цены на ДАГО зависят от многих факторов, касающихся водителя, ТС и размера покрытия;
- при расчете стоимости решающее значение имеет сумма полного страхового покрытия;
- практически всегда присутствует франшиза в размере 400 тысяч рублей (размер выплат по ОСАГО);
- СК обязана выплатить компенсацию по ДГО не позднее 20 дней с момента обращения;
- за счет договора ДОСАГО осуществляется возмещения вреда, причиненного жизни здоровью и имуществу.
Учет износа при оценке ущерба по полисам ОСАГО. Изменение практики.
Не все знают, как производятся расчеты страхового возмещения при ДТП по полисам ОСАГО и на чем страховые .
В соответствии с ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 сумма компенсации зависит от расходов на восстановление транспортного средства в доаварийное состояние. К таким затратам относятся: ремонт, приобретение запчастей и материалов, необходимых для замены поврежденных. При этом стоимость «пострадавших» узлов оценивается с учетом их износа.
Для расчета износа по ОСАГО страховые компании применяют единую методику, утвержденную Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2014, главными факторами которой являются год выпуска, пробег автомобиля, срок использования узла или агрегата. По сложившейся в течение длительного периода практике, суды преимущественно взыскивали по искам страхователей о возмещении ущерба при ДТП по полисам ОСАГО со страховых компаний суммы на восстановительный ремонт с учетом износа деталей.
На практике, выводы оценочных экспертных заключений по установлению стоимости восстановительного ремонта, содержат две цифры – сумма с учетом износа деталей и полная стоимость, без учета износа.
На сайте РСА (российский союз автостраховщиков) имеются сведения о средней стоимости запасных частей транспортного средства с учетом износа. Согласно каталогам процент износа деталей в зависимости от возраста автомобиля колеблется от 20 до 50 %. В большинстве случаев, при расчете ущерба б/у автомобилей, суды применяют 50% износа.
Однако, с 2021 года ситуация изменилась.
В феврале 2021 года Верховный Суд РФ в одном из судебных споров страхователя со страховой .
В данном споре страховщик не организовал восстановительный ремонт, в связи с чем должен возместить стоимость ремонта без учёта износа.
Таким образом, Верховный Суд РФ решил, что страховая компания не может самостоятельно решать вопрос о выплате страхователю страхового возмещения с учетом износа вместо необходимого восстановительного ремонта, поскольку нарушает права страхователя.
Что же делать, если страховая компания при оценке ущерба применяет неправильные критерии и завышает размер амортизации или вовсе отказывает в выплате страхового возмещения?
Преимущества страхования ДГО
Приобретение полиса ОСАГО – это лишь минимальные рамки страховки на случай нанесения ущерба 3-му лицу, пострадавшему в ДТП, к которым обязывает законодательство. Для урегулирования проблемных вопросов при наступлении таких событий, автовладелец должен побеспокоится о собственной безопасности и рисках. Для этих целей и оформляется полис ДГО.
Основные положительные стороны добровольного страхования:
- Страховое возмещение выплачивается сверх выплаченной суммы по ОСАГО.
- Полис предусматривает возмещение в полном объеме без учета износа автомобиля и комплектующих.
- Страховка включает в себя техническую поддержку на дороге.
- Возможность определить максимальный порог страховки самостоятельно.
- Круглосуточная поддержка специалистов диспетчерской и сервисной службы.
Об оформлении электронного полиса ОСАГО в СОГАЗ онлайн читайте здесь.
Ещё раз напомним, что ДСАГО – это добровольный вид страхования. По этой причине в отличие от ОСАГО условия страхования здесь устанавливает не государство, а страховщик. В этой связи стоимость полиса в разных компаниях сильно разнится. Главный фактор формирования цены – размер страхового покрытия:
- Дешевле всего обойдётся страховка с лимитом ответственности 300 000 – 500 000 рублей. Цена на такой полис варьируется в диапазоне 1 000 – 2 000 рублей в год.
- ДСАГО с лимитом один-полтора миллиона рублей стоит примерно 3 000 – 6 000 рублей.
- Максимально возможное покрытие в рамках стандартных программ ДСАГО составляет 30 000 000 рублей. Такой полис обойдётся в 12 000 – 18 000 рублей.
ПОДРОБНЕЕ: Удаление папиллом по полису омс
На стоимость ДСАГО также влияет наполнение страховой программы и наличие других полисов автострахования. Как правило, покупателям КАСКО полис ДСАГО достаётся со скидкой и даже может быть подарен в рамках специальной акции. Например, когда все виды автострахования (ОСАГО, КАСКО и ДСАГО) оформляются сразу у одного страховщика. Помимо этого на снижение цены ДСАГО могут рассчитывать опытные водители с большим стажем и положительной страховой историей. На стоимость влияют пол и возраст допущенных к управлению лиц, а также характеристики самого автомобиля (год выпуска, мощность, объём двигателя, пробег и так далее).
Стоимость услуги рассчитывает каждая компания индивидуально. Учитывают максимальную сумму выплат: чем она выше, тем дороже обойдется услуга. На сумму влияет:
- срок страхования;
- модель автомобиля;
- мощность двигателя;
- год его выпуска;
- возраст водителя;
- водительский стаж.
Что такое каско (РЕСОавто)?
Полис каско — это ваша уверенность и спокойствие. Уверенность в том, что мы всегда отремонтируем ваш автомобиль или выплатим возмещение для покупки нового в случае полной гибели или угона. Главное достоинство КАСКО заключается именно в комплексной защите от самых разных бед.
Каско защитит не только от последствий дорожно-транспортного происшествия по вашей или чужой вине, но и от последствий:
- Хищения
- Противоправных действий третьих лиц от случайных царапин тележкой на парковке до умышленного вандализма
- Пожара в результате самовозгорания, поджога или замыкания электропроводки
- Падения или попадания инородных предметов от выброса камней из-под колес других машин до падения деревьев
- Стихийных природных явлений град, ураган, наводнение и т.д.
- Действий животных находящихся вне салона автомобиля
- Просадки грунта, провала дорог или мостов и даже падения в воду
- Снижения стоимости автомобиля при страховании РЕСОавто-GAP
Для того чтобы стало более понятно, что собой представляет эта программа, необходимо узнать правила ДСАГО:
- оно необязательное, осуществляется исключительно на добровольной основе;
- возможно только при наличии обязательной автогражданки, при этом их сроки действия должны быть равными;
- субъектом страхования является автогражданская ответственность страхователя;
- объектом выступает застрахованное транспортное средство;
- тарифы на ДГО не контролируются на законодательном уровне и исчисляются каждой страховой организацией в индивидуальном порядке;
- ДАГО вступает в действие только после исчерпания лимита по автогражданке (400 тыс. р.), до этого момента вы не сможете воспользоваться привилегиями добровольного страхования;
- цены на ДАГО зависят от многих факторов, касающихся водителя, ТС и разме ра покрытия;
- при расчете стоимости решающее значение имеет сумма полного страхового покрытия;
- практически всегда присутствует франшиза в размере 400 тысяч рублей (размер выплат по ОСАГО);
- СК обязана выплатить компенсацию по ДГО не позднее 20 дней с момента обращения;
- за счет договора ДОСАГО осуществляется возмещения вреда, причиненного жизни здоровью и имуществу.
Будет полезно узнать, каким образом добровольное страхование автогражданки может быть расширено. Это осуществляется с применением дополнительных услуг:
- Привлечение аварийного комиссара. Комиссар приезжает на место аварии и помогает правильно оформить всю документацию.
- Возмещение ущерба без учета износа.
- Услуги эвакуатора. После наступления аварии если ваше авто нуждается в эвакуации, то вы можете вызвать эвакуатор. Как правило, существует определенные условия, вы должны вызывать помощь только через СК, или эвакуатор работает на определенной территории (например, только в городской черте).
- Страховка от несчастного случая. Бонусом вам предоставят еще один бланк, но суммы, указанные в соглашении, в основном минимальные.
- Помощь в трудной ситуации. Вы можете рассчитывать на помощь, если сел аккумулятор или спустило колесо на дороге.
Внимательно читайте условия договора, подобными расширениями менеджеры СК заманивают страхователя.
В реальности получить дополнительные услуги довольно проблематично, ведь необходимо соблюсти целый ряд условий, а их стоимость уже будет включена в ДОСАГО.
Как оформить полис ДГО?
Так как обязательным условием оформления страховки ДГО является наличие ОСАГО, оформлять полис добровольного страхования лучше в той же страховой компании. Практически все страховые агенты предоставляют дисконтную программу накопления, которая предусматривает бонусы при оформлении последующих страховок.
Достаточно набрать телефон интересующей компании и специалисты сориентируют в оптимальном решении вопроса, а также подберут наиболее приемлемый вариант оформления и передачи полиса.
Для оформления ДГО необходим практически тот же пакет документов, что и при ОСАГО, КАСКО, это:
- Документы, удостоверяющие личность водителя.
- Правоустанавливающие документы на транспортное средство.
- Страховой полис ОСАГО.
О том как купить полис ОСАГО в СК “МАКС” читайте здесь.
1. Как оформляется расширенное ОСАГО
2. Какие страховщики предоставляют ДГО для ОСАГО
3. Стоимость расширенного ОСАГО в зависимости от возмещения
4. Возможные сложности
5. Выводы
Суть такой страховки в увеличении размера максимальной выплаты при ДТП. Сейчас предельная компенсацияобычной «автогражданки» – 400 тысячрублей за ущерб, причиненный автомобилю и 500 тысяч рублей — жизни и здоровью. Расширенное ОСАГО, называемая также ДГО, ДСАГО и ДоСАГО, избавляет страхователя от этого лимита. По ней формально верхней планки нет.
Условия актуальны из-за большого количества дорогих машин вокруг. Если Вы повредили чужой автомобиль и возмещения в 400 т.р. недостаточно, расширенное ОСАГО поможет. При цене в несколько тысяч рублей, она избавит от судебных разбирательств и затрат. Кроме того, часто даются бонусы в виде бесплатной эвакуации, помощи на дороге, аварийного комиссара. Мы предоставляем возможность оформить такой полис.
Стоимость расширенного ОСАГО в зависимости от возмещения
| Стоимость полиса | Страховая сумма |
|---|---|
| 1 200 р. | 300 т. р. |
| 1 900 р. | 600 т. р. |
| 2 400 р. | 1 000 т. р. |
| 3 600 р. | 1 500 т. р. |
| 5 400 р. | 3 000 т. р. |
| Стоимость полиса | Страховая сумма |
|---|---|
| 2 000 р. | 500 000 р. |
| 2 600 р. | 1 000 т. р. |
| 2 450р.* | 1 500 т. р.* |
Виды автомобильных страховок
Автострахование можно условно разделить на следующие виды.
Каско — добровольное автомобильное страхование. Полис каско защищает автомобиль страхователя от ущерба независимо от того, кто в этом ущербе виноват. Даже если владелец сам водил неаккуратно и попал в ДТП, страховая компания все равно оплатит ему ремонт. Еще плюс каско в том, что оно не привязано к размеру ущерба и, как правило, покрывает полную стоимость автомобиля. Об этом мы рассказывали в статье «Как работает каско».
ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.
Как оформить полис ДГО?
Так как обязательным условием оформления страховки ДГО является наличие ОСАГО, оформлять полис добровольного страхования лучше в той же страховой компании . Практически все страховые агенты предоставляют дисконтную программу накопления, которая предусматривает бонусы при оформлении последующих страховок.
Особенно, лучше придерживаться той компании, в которой есть уже положительный опыт сотрудничества. Для ускорения процессов оформления документов практически каждый страховщик предоставляет возможность оформления страховки онлайн или через брокера.
Достаточно набрать телефон интересующей компании и специалисты сориентируют в оптимальном решении вопроса, а также подберут наиболее приемлемый вариант оформления и передачи полиса.
Как рассчитать стоимость ДСАГО
При расчёте величины стоимости страховой премии по ДСАГО каждая страховая компания использует свою собственную формулу.
Тем не менее, можно узнать примерную стоимость данной услуги, перемножив следующие коэффициенты:
Где показатели означают:
| базовый тариф | величина страховки для автомобиля рассматриваемой категории |
| Ктр | территориальный коэффициент, для каждого региона он различен (может варьироваться в очень широких пределах) |
| Квз | коэффициент, являющийся совокупностью возраста и стажа вождения конкретного лица (его величина больше для водителей, недостригших 23 лет и имеющих стаж менее 5 лет) |
| Ксс | коэффициент страховых случаев, где страхователь признан виновным (если ДТП отсутствуют, значение данной переменной обычно равно 1 во всех страховых компаниях) |
| Кмщ | коэффициент мощности автомобиля (он существенно различается для автомобилей до 100 л.с. и свыше этого) |
| Кткс | используется для подсчета стоимости ДСАГО в случае, если авто используется для извоза, в такси |
| Кбн | понижающий бонус-коэффициент, позволяет снизить стоимость полиса постоянным клиентам |
Также при расчёте стоимости полиса учитывается большое количество самых разных факторов. Именно поэтому при помощи данной формулы можно осуществить лишь приблизительный расчет. Базовый тариф у каждой СК свой, он не регулируется законодательством.
Порой в некоторых страховых стоимость ДСАГО для одного и того же водителя различается более, чем в два раза. Именно поэтому, прежде чем обратиться в конкретную организацию, необходимо сравнить их тарифы.